La mayoría de personas no dimensionan lo fundamental que es tener un excelente crédito. Esto te ayudará a tener préstamos a bajos intereses y a no perder dinero. Aquí te explicamos cómo obtener una mejor calificación en tu récord.
Tener un historial crediticio positivo a nivel personal es muy importante y para los dueños de negocios aún más. Sin embargo, la mayoría de personas no dimensionan lo fundamental de este tema en países como Estados Unidos.
En Despendejéate, el show, junto a Laura Comuzzi y Johanna Morales de Financial Credit Education, te explicamos qué es el crédito personal y cómo repararlo si existe un historial negativo.
Para empezar, debes entender que el registro de crédito personal es la descripción de tu movimiento financiero a través de los años y que se califica con una escala de puntajes. Con este historial crediticio un prestamista podrá decir si eres candidato o no para acceder a un préstamo.
Cuando una persona obtiene menos de 700 puntos, los prestamistas la consideran riesgosa y que hay una alta probabilidad de que no pagará sus deudas a tiempo y, por lo general, le dan el crédito, pero con mayores intereses.
Incluso las aseguradoras toman en cuenta este historial para establecer las primas.
¿Cómo se calcula el historial de crédito?
Se divide en cinco partes: el historial de pagos (cancelar deudas a tiempo, esto representa el 35% de la calificación), la cantidad adeudada (30%), antigüedad del crédito (si una persona cierra una tarjeta que usó por mucho tiempo, eso hace que el puntaje baje), los nuevos créditos y la variedad del crédito (tarjetas de crédito, préstamos para autos, entre otros).
Correcto cierre de una tarjeta de crédito
Si una persona ya no quiere utilizar una tarjeta de crédito y quiere cerrarla sin que se afecte su historial, debe dejar de usar, dejarla en cero y después de seis meses el banco emisor, cuando ve que no hay movimiento, envía una carta indicando que se cerrará la cuenta. Esto lo lastima tu crédito.
Ahora, también se deben analizar otros parámetros. Si tienes una tarjeta que te la dieron hace 20 años, por ejemplo, no es recomendable cerrarla porque es mucho tiempo de historial crediticio.
Para que las personas lleguen a 850 puntos en un registro deben tener al menos 20 años de historial. Por eso la edad del crédito es importante.
¿En qué consiste la reparación de crédito?
Básicamente es la oportunidad que tenemos de reparar nuestro crédito que ha sido dañado por desconocimiento o porque tuvimos problemas con los pagos.
Lo primero que se debe realizar es un análisis del registro crediticio para determinar cuáles son las cuentas negativas y preparar las llamadas cartas de disputa que se envían a los buró de crédito para que estos comiencen una investigación de las cuentas negativas.
Si todo sale a favor del cliente, los buró borrarán las cuentas negativas lo que impacta positivamente al puntaje crediticio.
Este mecanismo está amparado en la Ley del Crédito Justo. La normativa permite que los consumidores puedan pedir que se investigue todo lo negativo o inexacto que está impactando en su crédito.
De hecho, se estima que hay más de 40 millones de personas con errores legítimos en su historial crediticio en los Estados Unidos. Hay consumidores que nunca han realizado un pago atrasado o acciones que lastimen su crédito, pero son afectadas por datos o información imprecisa.
Se ha detectado que los errores comunes son las imprecisiones en los nombres o direcciones, confusión en las cuentas, declaración atrasadas de pagos que se hicieron a tiempo.
¿Qué cosas son reparables?
Todo lo negativo que sale en el reporte crediticio es reparable. Colecciones de carros, tarjetas de créditos, cuentas estudiantiles, pago de servicios, etc.
Pero ojo, que te eliminen la información negativa no significa que la deuda deje de existir, si esta es legítima.
Hay temas como las bancarrotas que, por lo general, se dice que estarán presentes en el registro crediticio por veinte años y que impactarán de forma negativa siete años.
Sin embargo, se puede trabajar para que la bancarrota no lastime el récord crediticio los siete años. Hay fórmulas para disputar los artículos independientes de la bancarrota al punto que se pueden borrar del registro crediticio y aumentar el puntaje.
Ahora, hay que entender que el crédito no “tiene rencor” por lo que hay que crear cuentas positivas nuevas para mejorar el récord.
Actualmente hay muchas herramientas para que cualquier persona que tenga cifras negativas pueda empezar a generar crédito positivo.
¿Cuáles son los tiempos promedios para reparar el crédito?
Cada caso es diferente. Hay personas que con la primera carta de disputa presentada le han borrado las cuentas negativas de todos los buró de crédito, pero, en cambio, hay otros a los que solo le eliminan la información negativa de un solo buró. Todo depende de cada caso.
Las respuestas positivas de las primeras cartas de disputas pueden llegar entre 45 y 60 días aunque hay casos que se puede extender este tiempo seis, nueve meses o un año.
También debes tener claro que la reparación no es lo mismo que el puntaje crediticio. Si bien a través de la reparación puedes aumentar tu puntaje debes seguir con buenos hábitos de pago, crear cuentas positivas de crédito y no sobreendeudarte.
¿Cómo evitar estafas en la reparación del crédito?
Hay muchas empresas o personas que te prometen alcanzar un determinado puntaje y lograrlo en un tiempo específico y te quiere cobrar una comisión alta ya debes considerarlo como una alerta de estafa.
Recuerda que para lograr una reparación del crédito deben entregar información sensible como tu número de seguridad social, por eso es fundamental que investigues previamente el historial de la compañía o profesionales a los que estás acudiendo por ayuda.
Debes observar que la empresa tenga un sitio web estructurado y aplicaciones móviles donde puedas observar todos los movimientos que está realizando.
¿Dónde ver los reportes de crédito?
Si lo quieres ver de forma gratuita, una vez al año, puedes ir a www.annualcreditreport.com. Aunque en estos tiempos de pandemia se puede descargar la información semanalmente sin costos.
Ahora, si necesitas más asesoramiento, ya que la información que tienes no es muy amigable y fácil de entender, puedes acudir a empresas que se dedican a analizar estos datos y ayudar a los usuarios a mejorar el historial como InQmatic.
Hay personas que tienen ITIN number (número de identificación personal del contribuyente del IRS) y que también tienen historial de crédito porque han vivido muchos años en Estados Unidos, pero les resulta muy difícil conseguir su historial en páginas web como www.annualcreditreport.com.
Ellos deben acudir a empresas especializadas para que ellos obtengan el reporte y analizar sus cuentas negativas para realizar su reparación de crédito.
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