Si estás buscando el crecimiento de tu negocio y quieres alternativas crediticias, aquí en InQmatic te explicamos en qué consiste la Línea de Crédito, para que evalúes esta opción financiera y conozcas sus grandes beneficios.
La línea de crédito es una herramienta de las finanzas que se le ofrece a clientes (gobiernos, empresas o personas) mediante bancos o entidades financieras, en la que se acuerda de antemano un monto de dinero que se pone a disponibilidad del cliente en una cuenta bancaria o en otro sistema financiero, de donde él podrá disponer de los fondos por un tiempo determinado o hasta alcanzar el tope del crédito.
Durante ese plazo, la persona puede usar si desea una parte o toda la línea de crédito. Una vez finalizado el período de tiempo establecido, la persona contará con un lapso, por ejemplo de dos semanas, para saldar su deuda y devolver el dinero que usó más los intereses, estos se pagan únicamente por el monto retirado (usado), y no por el total del préstamo pactado, y menos si no lo llegó a usar.
A menudo las líneas de crédito requieren de una condición colateral: un activo (propiedad, otro bien material, etc.) que sirve de garantía y que hace las veces de aval para acceder al crédito. Los bancos o entidades financieras se protegen así porque junto al capital prestado, el solicitante deberá devolver intereses y comisiones estipuladas, todo en un determinado período de tiempo y con una determinada periodicidad.
En la banca común se conoce a las líneas de crédito como cuentas de crédito, y a menudo operan como un respaldo crediticio a las cuentas corrientes o de chequera.
Principales elementos de una línea de crédito
Los principales elementos que intervienen en una línea de crédito son:
- Cantidad máxima disponible: es la máxima cantidad de la que puede disponer el cliente.
- Vencimiento: es el plazo de finalización de la línea de crédito. Normalmente suele ser de un año aunque puede ser superior si así lo establece el contrato.
- Tipos de interés y gastos: esto dependerá de lo que se establezca en el contrato, son gastos que tendrá que cubrir el cliente. Como norma general, el gasto principal son los intereses que tiene que pagar el cliente por el efectivo que le otorgó el banco o entidad financiera.
Ventajas y desventajas de una línea de crédito
Para que tomes la decisión adecuada para tu tipo de negocio y su crecimiento, en InQmatic te detallamos las principales ventajas y desventajas de las líneas de crédito:
Ventajas:
- Flexibilidad: durante la vigencia del contrato, tú como cliente puedes disponer del dinero en el momento que quieras. También puedes establecer las cantidades de disponibilidad como mejor te convenga; es decir, tomar solo la cantidad de dinero que necesites siempre que no supere el límite establecido en el contrato.
- Facilidad: en la práctica, su operatividad es como una cuenta corriente. La entidad financiera deposita el dinero en una cuenta de crédito, lo cual le facilita al cliente la rapidez para tener el dinero cada vez que lo desee.
Desventajas (principalmente son los gastos que pueden repercutir sobre el cliente):
- Gasto de formalización del contrato: la línea de crédito se suele realizar ante un notario, lo que supone un gasto extra para el solicitante del crédito.
- Comisión de apertura: en el caso de que se aplique, suele ser un porcentaje sobre la cantidad total del dinero prestado (de la línea de crédito).
- Interés sobre lo dispuesto: es la base fundamental por la que la entidad financiera realiza el préstamo y el tipo de contrato. Se establece un tipo de interés sobre la cantidad que usó el cliente o deudor en la línea de crédito.
- Interés sobre lo no dispuesto: cabe la posibilidad de que también se establezca en el contrato. Es un tipo de interés que se establece sobre la cantidad del dinero que el cliente no ha usado en relación al total que tenía a su disposición. Será menor que el que se fijó para la cantidad que sí se llegó a usar.
- Interés sobre lo excedido: se aplica este pago cuando el cliente excede la cantidad dispuesta del límite disponible. En este caso, el tipo de interés sí es superior al establecido para la cantidad dispuesta y ya usada.
Diferencias entre línea de crédito y préstamo
Si bien es cierto que tanto las líneas de crédito como los préstamos son herramientas financieras de préstamos de dinero, existen importantes diferencias entre ambos conceptos, como los siguientes:
- Entrega del dinero: en la línea de crédito se establece un tope máximo de dinero (que no se le entrega totalmente), de donde el solicitante puede tomar lo que desee (por debajo de su límite) y se le cobran intereses y comisiones sólo por el monto retirado, no por el total que se acordó. En el caso de los préstamos, se le entrega al cliente el total de la cantidad de dinero solicitado bajo el compromiso de pago del monto más intereses y comisiones, conforme a un plazo y a una periodicidad de pago.
- Devolución del dinero: en las líneas de crédito se cobra el saldo del dinero solicitado al momento de su vencimiento, que puede ser muy inferior al tope máximo acordado; mientras que en los préstamos, el dinero se cobra íntegro al momento de su vencimiento, a menos que haya habido previamente una amortización.
- Tasa de interés. el monto cobrado por intereses en un préstamo es siempre inferior al pautado para las líneas de crédito. Además, en muchas líneas de crédito se debe pagar comisión de servicios por el monto aún no solicitado para garantizar su disponibilidad.
- Renovación. las líneas de crédito pueden renovarse las veces que el cliente lo desee si pagó a tiempo el dinero usado más sus intereses, y siempre que la entidad emisora del crédito así lo avale; mientras que los préstamos no pueden extenderse ni renovarse: deben pagarse al término del plazo fijado, en todo caso pudiendo pagarse con dinero proveniente de un nuevo préstamo que vendría a reemplazarlo.
En conclusión, la línea de crédito es una fuente de financiamiento muy útil para las empresas al momento de gestionar sus fondos de manera eficiente. Ayuda a realizar pagos puntuales que no se podrían realizar solo con el efectivo generado por la empresa. Ejemplo de ello podrían ser: sueldos y salarios, pago a proveedores, gastos extraordinarios no previstos, etc.
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