El Factoraje Financiero es una alternativa de financiamiento para los negocios con el cual puedes vender tus cuentas por cobrar. No se trata de un préstamo, por lo tanto no te harás de una deuda, y los términos para que hagas el negocio no dependen de tu crédito
El Factoraje Financiero o “Factoring” es un tipo de financiamiento mediante el cual tu empresa vende sus cuentas por cobrar o facturas (Invoice), a una compañía financiera (compañía de factoraje), con el fin de que puedas obtener por adelantado el dinero de las facturas más rápido de lo que podrías conseguir si tú realizas la cobranza por ti mismo, así lo señaló Andrés Zambrano, COO de InQmatic.
Agregó que es una transacción financiera donde el dueño de un negocio, que ya le hizo el trabajo a otra empresa y emitió su factura, como no puede esperar a tener rápido el dinero, le vende esa cuenta por cobrar (factura) a otra empresa llamada de “Factoraje”. Entonces esta empresa de factoraje de inmediato le paga, con un factor de descuento por su ganancia (un porcentaje llamado “tasa de factor”) al dueño del negocio que emitió la factura.
Hecho eso, la empresa de Factoraje que ya compró la cuenta por cobrar a su vez se encargará de cobrarle a la empresa que debe en el tiempo ya pactado (a 30 o 60 días, por ejemplo).
Andrés destacó que cuando la empresa de Factoraje cobre todo el dinero recién allí le entrega el saldo a la empresa que le vendió la factura, pero solo el porcentaje restante después de descontarse su factor de ganancia.
En resumen, el “factoraje financiero” es una gran fórmula de finanzas donde ganan todos.
Diferencias de un factoring y un préstamo:
El Factoring no es una deuda, ya que es una transacción financiera de compra – venta.
- No cobra interés o rendimiento sino un factor de descuento sobre el Invoice o la cuenta por recibir.
- No se observa si tienes buen crédito o no, sino que se mide la fortaleza de crédito de tu cliente al cual tú le giraste la factura.
¿Quiénes intervienen en este proceso de Factoring?
Andrés señaló que en el factoring o factoraje financiero intervienen 3 protagonistas, es decir, se trata de una trilogía:
- El dueño del negocio: el que presta el servicio, en este caso tú.
- El cliente: a quien tú le vendiste tu producto o servicio y le generaste una factura.
- La compañía de Factoring: a quien le vendes esas factura para que cobre por ti, y quien después te paga en dos partes el dinero de esa cobranza.
¿Cómo es el proceso, cómo funciona?
El proceso de factoring se los hemos resumido en cuatro partes fundamentales:
- Tú, como dueño de negocio le provees un servicio a tu cliente (una empresa a la que le prestas un servicio o le vendes un producto).
- Le generas un Invoice (factura) a tu cliente por el servicio o el producto que le vendiste y envías una copia de ese invoice a la compañía de factoring
- Luego de calificar el invoice, la compañía de factoring te da un avance de entre el 70 y el 90% del valor del invoice en un lapso de 24 o 48 horas después de que lo enviaste.
- Cuando el cliente (es decir la compañía a la cual le prestaste el servicio o le vendiste el producto) te paga a ti o a la compañía de factoring, o esta le cobra la factura, tú recibes la diferencia (rebate o reembolso), es decir la diferencia menos la tasa de factor por el servicio del factoring, que es su ganancia.
Costos que puede tener el proceso de factoraje
Andrés señaló que normalmente el factor de descuento (ganancia de la empresa de factoraje) se determina en función de la calificación de la fortaleza económica de tu cliente. Mientras más grande sea la empresa, mejor calificación va a tener y menor riesgo va a tener la transacción.
Los factores de descuento van entre 1.5 y 3% por cada 30 días de término de pago.
Adicionalmente, hay algunas compañías de factoring que te solicitan un costo llamado “underwritting up front”, es decir un cobro adelantado para cubrir los procesos de underwriting o papeleos por una sola vez que cuesta alrededor de 200 a 400$
Cuando abres una línea de factoring con una compañía, puedes factorear (vender) los invoice que quieras de las cuentas que ellos te aprueben.
Posibles desventajas del factoring
- Está destinado sólo a empresas “b two b”, es decir empresas que venden “business to business” (empresas que sus clientes son otros negocios o empresas). No aplica para empresas “b two c”, “business to consumer”, que son básicamente restaurantes o que le venden sus productos a clientes que consumen un producto.
- Prefieren a los negocios cuyos clientes son empresas con gran fortaleza en el mercado, es decir, empresas grandes. Mientras más grande sea tu cliente, mejores posibilidades tienes de que una empresa de factoring trabaje contigo y te compre una factura.
- Normalmente es un poco más costoso que un financiamiento bancario, por ejemplo en comparación con un préstamo, pero si lo aprendes a manejar y sabes bien cómo funciona, después le puedes subir el costo por tus servicios a tus clientes para que a su vez puedas cubrir el costo de pago de la ganancia con que se queda la empresa de factoring.
Ventajas del factoring
- No constituye una deuda, no va a representar una deuda que vas a tener que pagar cada mes. Es simplemente una transacción comercial en la que estás vendiendo tus facturas.
- Es más barato que ciertas fuentes de financiamiento. Cuando tú decides factorear, tú decides qué invoice vas a factorear y cuál no, entonces no te genera ningún tipo de obligación sobre ello.
- Tienes acceso a capital de trabajo de manera inmediata, que te permite poder avanzar reinvirtiendo mientras la empresa de factoraje te paga el resto.
- Te desligas de las cobranzas, ya que la compañía de factoring se encarga de las cobranzas y eso te ayuda a mantener una buena relación con tus clientes.
Tipos fundamentales de factoring
Existen 2 tipos fundamentales de factoring:
- Spot-Factoring: también denominado Simple–Factoring, que es donde te califican o aprueban una línea para un solo cliente basado en los invoice que tu decidas factorear sobre esa cuenta. Este tipo de factoring está recomendado para negocios que tienen clientes grandes y pequeños y pueden decidir a cuál de ellos factorear. Es más caro que la siguiente opción de factoring.
- Whole Layered Factoring: esta es cuando tú decides vender todas tus cuentas por recibir, osea, de cualquier empresa que sea tu cliente. Se hace contrato con una compañía de factoring para pagar en un tiempo en específico y esa compañía ya sabe que todo lo que vas a vender, lo vas a factorear y con eso te aseguras tener capital de trabajo de manera permanente. Este factoring se recomienda para aquellos que tienen 3 o 4 clientes muy grandes y que sólo se dedican a ellos o que trabajan con el Gobierno o el Estado.
Documentos requeridos para el factoring
Para iniciar un proceso, los documentos fundamentales que te van a solicitar son los siguientes:
- Tus reportes de cuentas por recibir o cobrar.
- Reporte de cuentas por pagar.
- Copia del Invoice que se quiere factorear.
- Respaldo del trabajo realizado (Working order).
- Aplicación firmada.
Para finalizar, Andrés anunció que en InQmatic estamos lanzando un programa de factoring, para la que hemos generado una exclusiva Red de Lenders a nivel Nacional que atiende a diferentes tipos de industrias, buscando trabajar con empresas del mercado hispano que están en fase de crecimiento y que quieran acceder a este tipo de opciones de financiamiento.
Este programa entra en funcionamiento a partir del primero de febrero. A través de él podrás acceder a todo un Network, una red, de compañías de factoring, y en donde te vamos a asesorar con todo el proceso de manera gratuita y con mucha más rapidez y objetividad.No te limites en tu crecimiento, aprende a financiarte y conoce más sobre el factoring con nosotros, consulta nuestra plataforma: www.inQmatic.com para ver el video de factoraje en su totalidad, donde encontrarás más información sobre nuestros productos financieros.
