Tener un excelente puntaje de crédito comercial permitirá que tu negocio pueda acceder a préstamos con mejores tasas de interés, pólizas de seguros, contratos de arrendamientos y otros beneficios. Te mostramos cómo construirlo y mejorarlo.
Al igual que el efecto de tu puntaje de crédito personal en tus finanzas, si eres propietario de un negocio, establecer un crédito comercial es esencial, ya que contribuye a tu capacidad para obtener un contrato de arrendamiento, una póliza de seguro y, quizás lo más importante, un préstamo para tu negocio.
Pero, ¿Qué es exactamente una puntuación de crédito empresarial?
Así como tu puntaje de crédito personal sirve como una evaluación numérica de tu solvencia como individuo, tu puntaje de crédito comercial es una medida numérica de cuán solvente es tu empresa.
Aunque tanto el puntaje de crédito personal como el comercial están estrechamente relacionados, son completamente diferentes. El primero está vinculado directamente a tu número de seguro social, y el segundo está relacionado a tu EIN o número de identificación del empleador.
Otras de las diferencias son los valores para calificar. El puntaje personal varía en número de 300 a 850, y el crédito comercial generalmente varía de 1 a 100. Sin embargo, al igual que un puntaje de crédito personal, un puntaje más alto denota una mejor solvencia.
¿Es importante el puntaje crediticio para tu empresa?
Por supuesto. De la misma manera que tu puntaje de crédito individual es la clave para tus finanzas personales, tu puntaje es la clave para las finanzas de tu negocio.
Si bien las finanzas personales pueden influir en los procesos financieros de tu empresa, tu puntaje crediticio comercial será uno de los factores decisivos que contribuyan a tu capacidad para obtener un arrendamiento, una póliza de seguro o un préstamo.
Si tu puntaje de crédito comercial muestra que tu negocio tiene un buen historial de pagos y es solvente, los prestamistas comerciales se sentirán más cómodos aprobando préstamos para tu empresa.
Además, un puntaje de crédito comercial sólido puede ayudarte a obtener condiciones de pago favorables de cualquiera de los proveedores de tu empresa al demostrar que pagas tus facturas de manera confiable.
¿Cómo se calcula el puntaje crediticio de tu empresa?
El crédito comercial está vinculado directamente a tu EIN y de cómo administras las finanzas de tu empresa, es decir, qué tan consistentemente pagas las facturas a tiempo, cómo administras tu flujo de efectivo, cómo mantienes tu cuenta bancaria comercial y cómo administras los productos crediticios (préstamos, tarjetas de crédito).
El puntaje de crédito de tu empresa se ubicará en un rango de 1 a 100, pero los factores utilizados para alcanzar esta evaluación numérica depende en gran medida de la oficina de crédito.
Las tres grandes agencias de informes crediticios en Estados Unidos son: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Cada una evalúa de forma diferente.
Dun & Bradstreet
Esta agencia utiliza una puntuación de Paydex que va de 1 a 100; cuanto mayor sea la cifra, mejor estará el crédito de tu empresa. Para calcular tu puntuación de crédito empresarial, D&B analiza cuán cumplidor eres con prestamistas, proveedores de materias primas, compañías de servicios públicos, de seguros, entre otros.
Por esta razón, pagar tus deudas con anticipación o alentar a sus proveedores a informar un buen historial de pagos puede ser extremadamente útil para aumentar su puntaje crediticio.
El puntaje de esta agencia se puede dividir en tres niveles. Entre 80-100, puntajes entre 50-79 y puntajes de 49 o menos. Una puntuación cercana a 100 significa que los pagos a menudo se realizan puntualmente o antes de los 30 días dentro de los plazos.
Por otro lado, una puntuación de 1 a 19 indica que la empresa suele tardar más de 120 días en realizar los pagos.
Experian
Esta empresa recopila información sobre tus obligaciones crediticias con prestamistas y proveedores, cualquier archivo legal para tu negocio e información de antecedentes sobre tu empresa. Luego, un algoritmo determina su riesgo comercial en función del crédito, los registros públicos y la información demográfica.
También se basa en una puntuación del 1 al 100. Además, una calificación crediticia empresarial de Experian incluye una clasificación de riesgo del 1 al 5, siendo 1 el menos riesgoso.
Una clase de riesgo de 3 es un riesgo “medio” o promedio, y 5 se correlaciona con un puntaje de crédito comercial general de 1 a 10, lo que significa un alto riesgo de morosidad en los pagos.
Equifax
Recopila información como historial de pagos, datos crediticios y más, y luego evalúa todos estos datos. Equifax analiza las tendencias de pago, el historial crediticio comercial, el registro público y la demografía.
Sin embargo, a diferencia de D&B y Experian, un informe de crédito comercial de Equifax te dará tres puntajes: índice de pago, de riesgo crediticio y riesgo de falla.
El puntaje del índice de pago será tu puntaje de crédito comercial típico, con un número entre 1 y 100.
El puntaje de riesgo crediticio variará de 101 a 992, y un puntaje más alto indica un riesgo menor. Finalmente, el puntaje de riesgo de falla será un número dentro del rango de 1,000-1,1610, con un puntaje más bajo que indica un mayor riesgo de que su empresa cierre en los próximos 12 meses.
Los cinco factores que afectan el puntaje crediticio de tu empresa
1. Tiempo del negocio
Si tu negocio es nuevo, tu puntaje de crédito comercial será más bajo simplemente debido a la falta de crédito. Esto importará menos después de que tu empresa alcance los dos años de operaciones, que es cuando los bancos están más dispuestos a financiar préstamos.
2. Puntualidad en los pagos
Tu consistencia en el pago de facturas a tiempo es el factor más importante que impactará en tu puntaje crediticio comercial. Incluso un solo pago atrasado puede pesar mucho, por lo que debes configurar un sistema para mantener los pagos al día desde el comienzo de tu negocio.
3. Administración correcta de las finanzas
Tus futuros prestamistas quieren saber si eres capaz de administrar adecuadamente tus finanzas en cualquier situación de endeudamiento. Por lo tanto, tu “combinación de crédito” influirá en el puntaje crediticio de tu empresa.
Al obtener múltiples formas de crédito y administrarlas de manera adecuada, podrás maximizar tu puntaje crediticio.
4. Uso del crédito
Las agencias de informes quieren ver si estás utilizando el crédito comercial de manera responsable. Esto significa realizar pagos con regularidad y no depender demasiado del crédito que se te ha otorgado.
Luego, al evaluar tu puntaje de crédito comercial, las agencias de crédito calcularán tu índice de utilización de crédito; para obtener mejores resultados, querrás mantener tu uso de crédito en alrededor del 25 % del monto total que te han otorgado.
5. Errores en el informe crediticio de tu empresa
Desafortunadamente, el proceso de informes crediticios comerciales no es perfecto y los errores en los informes ocurren con más frecuencia de lo que cree.
El incumplimiento crediticio o deudas puede atribuirse incorrectamente a tu informe crediticio comercial, lo que reducirá drásticamente tu puntaje. Para evitar estos problemas, debes monitorear tus informes crediticios con regularidad y solicitar correcciones de inmediato y por escrito para detectar cualquier error que pueda encontrar.
Además de estos cinco factores, algunos elementos adicionales que pueden contribuir a la calificación crediticia de tu empresa son el tamaño del negocio, el tipo de industria, la duración del historial crediticio y los registros públicos que incluyen quiebras y juicios.
Cómo verificar el puntaje de crédito de tu empresa
Existen dos formas. Dado que los puntajes crediticios comerciales se basan principalmente en información pública, están disponibles para cualquiera que esté dispuesto a pagar por ellos; los competidores, por ejemplo, pueden verificar su puntaje crediticio y el de otras empresas.
Puedes verificar el puntaje solicitando y pagando un informe crediticio comercial de una de las principales agencias de crédito.
Además, puedes usar un servicio de crédito alternativo para acceder a un informe de crédito comercial gratuito
Mientras que la Ley de Informe Justo de Crédito permite a los consumidores acceso gratuito a informes de crédito personales cada 12 meses, no ocurre lo mismo con los dueños de negocios. Por lo tanto, para obtener una imagen completa y precisa de la puntuación crediticia de su empresa, es probable que deba pagar algún tipo de tarifa.
Obtener un informe crediticio comercial de una agencia de crédito
Dado que los puntajes crediticios comerciales no se ajustan a un único estándar de la industria, tu puntaje variará según la oficina de crédito. Cada una de las tres grandes agencias de crédito (Dun & Bradstreet, Experian y Equifax) ofrece una forma de obtener el informe crediticio de su empresa.
Dun & Bradstreet
Debes ir a su sitio web y pagar $ 61,99 por un informe crediticio comercial, que incluye un resumen y una puntuación de riesgo crediticio, una puntuación de estrés financiero y puntos de referencia de pago de la industria.
Si vas a verificar tu puntaje de crédito comercial con D&B (y en general), también debes registrarte para obtener un número DUNS, que lo incluye en la base de datos de la empresa y configura un archivo de crédito. Es gratis solicitar el número de nueve dígitos.
Experian
A través de su sitio web puedes acceder a un informe básico por $ 39.95. Además de la calificación crediticia de tu empresa, este reporte también incluirá tu calificación de riesgo de estabilidad financiera, resumen de pagos, resumen de cobranza y otra información básica sobre las finanzas de su empresa.
También ofrece una opción de informe de crédito avanzado, un plan de suscripción de informe de crédito, así como un plan de suscripción de monitoreo de crédito.
Equifax
Por $ 99,99 puedes acceder a un único informe crediticio comercial. Este reporte incluirá el perfil de tu empresa, resumen de crédito, registros públicos y puntajes de riesgo.
También ofrece un paquete múltiple de informes crediticios comerciales de cinco reportes por el precio de cuatro ($ 399,95). Además, ofrece planes de suscripción para servicios de supervisión crediticia y de riesgo empresarial.
Cuando compres tu informe crediticio comercial en cualquiera de estas agencias, es importante recordar que cada una tiene su propio método para evaluar tu puntaje crediticio comercial y, por lo tanto, tu puntaje variará entre informes.
Es importante que revises cuidadosamente los datos cada vez que recibas tu informe crediticio comercial. Asegúrate de que todo sea correcto y solicita correcciones si encuentras algún error.
Obtener un informe crediticio comercial gratuito
Si no deseas pagar una tarifa considerable para verificar su puntaje de crédito comercial, tiene algunas opciones alternativas que te dejamos a continuación:
CreditSignal
Es un servicio gratuito de informes crediticios para empresas ofrecido por Dun & Bradstreet y, durante un tiempo, fue el único lugar para obtener reportes gratis para empresas. Si has tenido mal crédito en el pasado, esta es una gran herramienta para probar.
CreditSignal te permite estar al tanto de tu crédito comercial y te avisa cuando algo cambia con tu puntaje.
Una vez registrado, tendrás acceso a un panel de control en línea y una aplicación móvil para monitorear lo que sucede con tu informe de crédito comercial. También puedes optar por recibir alertas a través del correo electrónico siempre que algo cambie con su puntuación.
Este servicio no solo es uno de los mejores lugares para encontrar un informe crediticio comercial gratuito, sino que es un gran lugar para buscar recursos crediticios comerciales adicionales. También ofrece un centro en línea de educación crediticia empresarial para conocer datos específicos de tu industria o para recibir asesoramiento sobre cómo mejorar tu puntaje crediticio.
Sin embargo, CreditSignal te da una indicación o alerta solo cuando tu puntaje y calificación crediticia comercial en D&B ha cambiado, o cuando alguien más ha solicitado ver tu puntaje. Para ver tu puntaje y calificaciones reales, y saber quién está revisando su perfil de puntaje crediticio, debe comprar una suscripción con Dun & Bradstreet.
Nav
Es un servicio de monitoreo de crédito que brinda a los consumidores y propietarios de negocios acceso a su historial crediticio personal y comercial. Nav te dará acceso gratuito a un resumen de los reportes tanto de Experian como de Dun & Bradstreet.
Además, proporciona herramientas de autoservicio para disputar errores, establecer objetivos (por ejemplo, pagar su tarjeta de crédito comercial) y para ayudar a mejorar tu puntaje crediticio comercial.
Sin embargo, tendrás que pagar un plan de suscripción Premium para sacar más provecho de tu cuenta en Nav.
Credit.net
No es técnicamente un lugar para obtener informes crediticios comerciales gratuitos y continuos; su servicio eventualmente te costará dinero.
Sin embargo, si te registras, sin una tarjeta de crédito, obtendrás una prueba gratuita de siete días de sus servicios de informes, durante los cuales podrás obtener tu informe y luego tendrás 30 días para verlo. Aunque eventualmente tendrás que pagar por este servicio, tener acceso a siete informes de crédito comerciales gratuitos podría ser valioso.
Si decides pagar por sus servicios, Credit.net ofrece algunos paquetes diferentes, los cuales te permiten monitorear tu informe de crédito comercial en línea y obtener acceso a un experto.
CreditSafe.com
Es un servicio similar a Credit.net en el sentido de que cuesta dinero si eliges optar por la suscripción, pero ofrece un informe de crédito comercial gratuito para comenzar.
Si decides suscribirte al servicio de CreditSafe.com después de probar su informe de crédito comercial gratuito, tendrás muchas herramientas de monitoreo a tu disposición. Tu cuenta mostrará tu calificación de riesgo, datos financieros sincronizados, tendencias de pago y más.
Hay tres paquetes diferentes: Estándar, Plus y Premier. Los precios después de tu informe de crédito comercial gratuito dependerán totalmente de las necesidades de tu empresa.
Scorely
Scorely es otro lugar para obtener una demostración gratuita del informe crediticio comercial y, luego, un servicio de suscripción paga si estás listo para comprometerte. Scorely se considera en realidad una oficina de informes crediticios para empresas.
Esta agencia trata de empoderar a los dueños de negocios y ayudarlos a tomar el control de la calificación crediticia de su negocio. Con su servicio, tendrás acceso a datos fáciles de entender (como tu puntaje FICO) y consejos prácticos para mejorar su puntaje crediticio comercial.
¿Con qué frecuencia debe verificar el puntaje de crédito de tu empresa?
Debes revisar tu puntaje crediticio comercial una vez al año como mínimo. Si puedes, es incluso mejor comprobarlo cada seis meses; por lo general, este período de tiempo debería ser suficiente para mantenerte al día con tu crédito comercial.
Sin embargo, si planeas hacer crecer tu negocio con un préstamo comercial de un banco u otros prestamistas en la función inmediata, puedes decidir suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito o acceder a sus informes de crédito comerciales con más regularidad.
Ocho consejos para construir y mejorar tu puntaje crediticio comercial
1. Separa tus finanzas comerciales y personales
Separar tus finanzas comerciales y personales no solo es importante para generar crédito comercial, sino que, en general, también es una buena práctica para administrar tu negocio.
Para lograr esto debes abrir una cuenta bancaria comercial separada, obtener una tarjeta de crédito comercial separada y usarla solo para fines comerciales. Además, asegúrate de que tu empresa esté debidamente registrada y que solicites un EIN y uses ese número para cualquier banco o producto de crédito que solicite.
Una vez que hayas configurado tu cuenta corriente comercial, puedes solicitar una tarjeta de crédito comercial. Al realizar pagos puntuales (o incluso anticipados) con regularidad a los proveedores que informan a las oficinas de crédito comerciales, puedes comenzar a construir y mantener un buen puntaje crediticio comercial.
Además de los gastos comerciales a gran escala, las operaciones del día a día de su empresa implican indudablemente menores costos únicos y recurrentes. Pagar esos gastos más pequeños con una tarjeta de crédito comercial te permite administrar tus finanzas y al mismo tiempo desarrollar tu crédito comercial.
Para lograr el mejor impacto posible en la calificación crediticia de tu empresa, trata los gastos de tu tarjeta de crédito como si fueran efectivo.
2. Solicita a tus proveedores que informen tu historial de pagos
Lo más probable es que trabajes con proveedores externos en algún momento. Muchos de ellos operan con crédito comercial, lo que significa que le brindan un producto o servicio por adelantado y le facturan a través de una factura más adelante.
Para que las relaciones de crédito comercial que establezcas cuenten para aumentar tu puntaje crediticio, asegúrate de que tu historial de pagos se transmita a las agencias de informes crediticios comerciales.
3. Sistema de cuentas por pagar para evitar retrasos en los pagos
Pagar las facturas de tu empresa a tiempo es la acción más importante que puedes realizar para mantener un puntaje de crédito comercial sólido.
Incluso un solo pago atrasado puede tener un impacto dramático en tu capacidad futura de obtener capital para tu negocio, por lo que necesitas un sistema confiable de cuentas por pagar que te ayude a realizar un seguimiento de los pagos a los proveedores, prestamistas y cualquier persona con quien tu empresa tiene una relación comercial.
4. Servicios de supervisión de crédito empresarial
Es recomendable adquirir un servicio de supervisión de crédito para tu empresa. Esto te permitirá detectar rápidamente cualquier error que pueda aparecer en tu informe de crédito y hacer correcciones antes de que las anomalías puedan afectar tu acceso al capital.
Ciertos servicios te enviarán alertas comerciales relacionadas con una multitud de “banderas rojas” de crédito. Esto te permite acceder a tu archivo de crédito a tu discreción, una ventaja útil que puedes tener mientras preparas tu futura solicitud de préstamo comercial.
5. Tu empresa necesita un número DUNS
El Data Universal Number System (DUNS) es un sistema de identificación numérica mundial administrado por la agencia de informes crediticios de negocios Dun & Bradstreet que estableció un código único de nueve dígitos para cada negocio registrado.
Obtener este número te ayudará a establecer tu historial crediticio comercial no solo a través de Dunn & Bradstreet, sino también con otras agencias de informes. Además, también necesitas un número DUNS si alguna vez planeas solicitar un préstamo de la Small Business Administration.
Puedes registrarte para obtener el DUNS a través del portal de solicitudes en línea de Dun & Bradstreet. Solo te llevará unos minutos proporcionar el nombre legal y la dirección de tu empresa, tu información de contacto y algunos otros datos básicos. Debería tardar aproximadamente un mes en recibir el número DUNS por correo electrónico o correo postal.
6. Tiempo para desarrollar tu crédito comercial
Llevará tiempo que tus esfuerzos por administrar mejor su crédito comercial afecten tus informes crediticios y tu puntaje, pero en última instancia, marcará la diferencia. La clave está en la paciencia y constancia.
Además, a medida que mejores tu acceso a capital de trabajo de bajo costo para tu empresa te darás cuenta de que valió la pena esforzarse por mejorar su crédito comercial.
7. No te olvides de tu crédito personal
Aunque tu puntaje crediticio personal y tu puntaje crediticio comercial son independientes, tu puntaje crediticio personal también influirá en tu capacidad para recibir productos crediticios, como préstamos para pequeñas empresas.
Por lo tanto, verifica tu puntaje crediticio personal con regularidad, pagar tu tarjeta de crédito personal y otras deudas a tiempo y, en general, mostrar un historial financiero personal estable.
8. Mantener un índice de utilización de crédito decente
Una vez que hayas manejado bastante bien tu puntaje de crédito comercial, puedes llevar tus esfuerzos al siguiente nivel mezclando tu crédito y manteniendo un índice de utilización de crédito decente. Ambos son factores que afectan con mayor frecuencia su puntaje.
Para combinar tu crédito puedes abrir varias líneas de crédito diferentes, como tarjetas de crédito, préstamos o líneas comerciales. Tener una combinación de crédito puede mejorar aún más tu crédito comercial, siempre que utilices cada cuenta de manera responsable.
Además, también querrá mantener un índice de utilización de crédito decente, lo que significa que, aunque tiene varios tipos de crédito, no está maximizando ninguna de sus líneas. Querrá mantener la utilización de su crédito en alrededor del 25% del crédito que tiene disponible para ayudar a su puntaje crediticio comercial.
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