Conoce las características que buscan los prestamistas en un negocio a la hora de aprobar un crédito. Hay cuatro factores indispensables que se analizan, ¿tu negocio las reúne?.
Hay cuatro grandes factores que analizan los lenders antes de aprobar un crédito a un negocio pequeño: Business stability, financial metrics, credit history y cash flow & debt.
Business stability
En la estabilidad del negocio se analizan cuántos años tiene el negocio (un negocio que tiene tres años es mucho menos riesgoso que el que tiene un año), la ciclicidad (un negocio que tiene un volumen de ventas intermitente tiene una ciclicidad riesgosa), la temporalidad (si el negocio tiene temporadas muy altas o muy bajas), y la concentración de clientes (un negocio que tiene muchos clientes es menos riesgoso que el tiene pocos, así sea que facture menos).
Financial metrics
Una de las métricas que se miden para dar un préstamo es el ingreso de un negocio. Luego está la rentabilidad (si un negocio gana es mucho menos riesgoso que el que pierde).
Después sigue el crecimiento (si el negocio incrementa su facturación constantemente es menos riesgoso). Por último, están los márgenes de ganancia (mientras más alto sea el margen de ganancia de un negocio, menos riesgoso es).
Por ejemplo, la industria de los restaurantes tiene un margen de ganancia pequeño (entre el 5 % y 20 %), esto hace que sea más riesgosa para una deuda de largo plazo.
Credit history
Es, básicamente, el historial de crédito de un negocio o de su dueño. Si el negocio no ha tenido un crédito comercial, pues se analizará el historial de crédito del dueño.
¿Qué se analiza en esta categoría? El cómo el negocio y el dueño han pagado sus deudas. Es mucho más riesgoso un negocio que nunca ha tenido una deuda.
También se observan los récords públicos positivos y negativos.
Cash flow & debt
Es el flujo de caja de tu negocio y sus niveles de deuda. El primer indicador que se mira es el “debt to income” que es la carga de la deuda sobre el ingreso, es decir, cuánto de lo que le ingresa al negocio al mes se los destina para pagar deuda.
Luego se revisa el “income to debt payments”, es decir, cuánto le destina el negocio para pago de deudas. Después está el “amount of debt” que es el monto de las deudas y, por último, está el tipo de deudas (corto, mediano o largo plazo) que tiene un negocio.
Revisión depende de cada lender
No todos los lenders revisan todos los factores que hemos expuesto en este artículo. Hay prestamistas que solo se fijan, por ejemplo, en el cash flow & debt y el credit history ya que solo prestan a corto plazo.
Sin embargo, los que prestan a largo plazo se fijan Business stability y financial metrics.
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