Las líneas de crédito para pequeñas empresas pueden ser especialmente útiles para los dueños de negocios que saben que necesitarán fondos en varios momentos en el futuro, pero no están seguros de cuándo. Es una solución flexible que se adapta mejor a las necesidades comerciales a corto plazo.
Una línea de crédito comercial permite a los propietarios de negocios aprovechar un financiamiento según sea necesario, en vez de recibir fondos como un pago único, como con un préstamo para pequeñas empresas. Los prestatarios deben intereses sólo sobre los fondos que utilizan, en lugar de pagar intereses sobre toda la línea de crédito.
Dado que los términos de pago y los requisitos de elegibilidad varían según el proveedor de fondos, la mejor línea de crédito para tu negocio dependerá de tus necesidades únicas y la posición financiera de tu empresa.
Tipos de líneas de crédito
Existen dos tipos de líneas de crédito comerciales:
- Garantizada: Una línea de crédito comercial garantizada requiere que presentes una garantía, que es algo de valor, como cuentas por cobrar o inventario, que un proveedor de fondos puede incautar si no pagas lo que pides prestado.
- No garantizada: Una línea de crédito comercial no garantizada no requiere que otorgues una garantía. Sin embargo, el proveedor de fondos puede requerir una garantía personal, lo que significa que aceptas la responsabilidad personal de pagar el préstamo si la empresa no puede realizar los pagos. Esto también podría afectar tu crédito personal.
¿Para qué se utiliza una línea de crédito empresarial o comercial?
Las líneas de crédito para pequeñas empresas se utilizan comúnmente para pagar las necesidades comerciales a corto plazo, como los costos de nómina, la compra de nuevo inventario o el manejo de dificultades comerciales temporales. No se utilizan para necesidades comerciales a largo plazo, como la compra de equipos costosos o la compra de bienes raíces.
Una línea de crédito comercial te permite pedir dinero prestado durante un período de disposición, que puede durar hasta cinco años. Pagas poco o nada hasta que pides dinero prestado, y en ese momento, entrarás en un período de reembolso. Estos son algunos de los pros y los contras de usar una línea de crédito comercial:
Pros:
- Financiamiento flexible (pedir dinero prestado rápidamente cuando lo necesites)
- No tienes que pagar intereses hasta que necesites pedir dinero prestado
- Solicitud y financiamiento rápidos, especialmente con proveedores de fondos en línea
Contras:
- Es posible que deba proporcionar una garantía
- No es apto para todas las necesidades del negocio
- Puedes tener cargos cuando no estás pidiendo dinero prestado activamente
Cómo funcionan las líneas de crédito comerciales
Cuando obtengas una línea de crédito comercial, recibirás un límite de crédito contra el que puedes pedir prestado en el futuro. En lugar de recibir el monto total por adelantado, como en el caso de un préstamo comercial, los prestatarios obtienen la capacidad de retirar lo que necesitan con el tiempo, conocido como el período de sorteo.
A diferencia de un préstamo comercial tradicional, los prestatarios sólo son responsables de pagar intereses sobre la cantidad que piden prestada, no el límite total de crédito. Después del período de sorteo, que generalmente dura de 12 a 24 meses, pero a veces puede durar hasta cinco años, comienza el período de reembolso y el prestatario ya no puede retirar fondos. El prestatario debe pagar el saldo pendiente y cualquier interés en una fecha fija, que puede oscilar entre seis meses y cinco años.
Cómo elegir la mejor línea de crédito comercial
Se debe solicitar una línea de crédito comercial según las necesidades de cada pequeña empresa. Los ejemplos de proveedores de capital, están considerados como algunas de las mejores opciones.
| Ideal para | Importe | Tarifas | Condiciones | |
| Wells Fargo | Líneas de crédito comerciales no garantizadas | $5.000 – $100.000 | Tasa preferencial + 1.75%-9.75% | Hasta 5 años, dependiendo del tipo de préstamo |
| Fundbox (Caja de fondos) | Nuevos negocios y startups | $1.000 – $150.000 | 4.66% – 8.99% | 12 – 24 semanas |
| Credibly | Mal crédito | Hasta $250.000 | A partir de una tasa de interés del 4.80% | 26 semanas |
| OnDeck | Financiación rápida | $6.000 – $100.000 | 35.9% – 47.14% TAE | 12 meses |
Cómo elegir una línea de crédito comercial
Ten en cuenta estos factores al elegir una línea de crédito comercial:
- Requisitos mínimos: La mayoría de los proveedores de fondos establecerán requisitos estrictos en torno a los puntajes de crédito personales, los ingresos anuales que genera tu negocio, cuánto tiempo ha estado tu pequeña empresa en el negocio y para qué utilizarás los fondos. Muchos requieren un puntaje de crédito mínimo de 600, $100.000 en ingresos anuales y que un negocio haya estado en funcionamiento durante al menos un año. Observar los diferentes requisitos en diferentes proveedores es la forma más fácil y rápida de determinar qué líneas de créditos querrás considerar, así como cuáles no.
- Monto de la línea de crédito: Los límites máximos de crédito también varían. Al elegir un proveedor de capital, asegúrate de que ofrezca un límite de crédito que coincida con las necesidades de tu negocio.
- Velocidad de financiamiento: El tiempo de emisión de fondos también varía. Mientras que algunos proveedores pueden emitir sus fondos tan pronto como el mismo día hábil, otros tardan más tiempo. Si necesitas fondos rápidamente, elige un proveedor que sea conocido por su financiamiento rápido. Los proveedores en línea realmente han ayudado a reducir la línea de tiempo en este espacio.
- Condiciones de amortización: Dependiendo de cómo tu empresa maneje el efectivo, esto puede ser un factor importante en el proveedor que selecciones. Muchas líneas de crédito requieren pagos semanales, pero hay otras con pagos mensuales o planes más flexibles. Elige un proveedor que ofrezca un plazo de pago que mejor se adapte a tu negocio.
- Tarifas: Las tarifas comunes incluyen tarifas de originación ( lo que el proveedor cobra al prestatario) para procesar tu solicitud de préstamo, tarifas anuales y tarifas mensuales de mantenimiento. Asegúrate de entender qué tarifas cobra un proveedor de fondos para tener una idea de cuáles serán tus costos totales de préstamo. Una manera fácil de hacer esto es observar las tasas porcentuales anuales (APR – Annual Percentage Rate) que ofrece un proveedor: mide el interés, más las tarifas. Muchas de las líneas de crédito orientadas a startups no tienen ninguna tarifa de mantenimiento u originación.
- Evalúa las opciones de atención al cliente del proveedor: Si has encontrado un proveedor que está preparado para ofrecer el dinero que necesitas en términos aceptables, considera las opciones de apoyo del proveedor antes de firmar el contrato. La atención al cliente puede marcar una gran diferencia en el futuro si encuentras problemas con el reembolso. Investiga los recursos de servicio al cliente del proveedor y lee las reseñas para asegurarte de que sea una buena opción.
Cómo calificar para una línea de crédito
Tal como se mencionó anteriormente, el proceso para calificar para una línea de crédito dependerá de los requisitos de los proveedores de fondos individuales, pero hay algunos estándares comunes. La siguiente información es crucial para calificar para una buena línea de crédito con buenos términos:
- Buen puntaje de crédito (generalmente por encima de 600)
- Fuertes reservas de efectivo o fuertes flujos de efectivo
- Edad del negocio y tiempo que tu negocio ha sido rentable
- Plan de negocios bien construido
Si bien los requisitos específicos difieren de un proveedor a otro, es probable que tomen en consideración los factores anteriores. Recomendamos que las empresas primero soliciten una línea de crédito con un proveedor tradicional como un banco. Los bancos a menudo darán las tasas más competitivas, pero tienen tiempos de procesamiento de solicitudes más largos y requisitos más estrictos. Si no puedes calificar con un banco, considera los prestamistas en línea, que a menudo tienen requisitos más indulgentes y tiempos de financiamiento más rápidos, pero generalmente cobran tasas mucho más altas.
Qué debes hacer una vez que tu línea de crédito comercial se active
- Toma en consideración para qué vas a usar tu línea de crédito: Debes utilizar tu línea de crédito para gastos que generen un retorno rápido. En un mundo perfecto, pagarías tu saldo inmediatamente después de usar tu crédito para evitar tarifas. Por lo general, la mayor parte de las tarifas provienen del uso o las tarifas de interés sobre el crédito que usas, por lo que no debes sentirte presionado para usarlo.
- Comprende tu plan de pago: Las líneas de crédito generalmente tienen cronogramas de pago que son más regulares (generalmente semanales) de lo que la mayoría de las empresas pueden estar acostumbradas.
Realiza pagos a tiempo: Si deseas continuar operando con tu línea de crédito, una buena reputación con tu proveedor de fondos es crucial. No te retrases en los pagos; de lo contrario, puedes enfrentar cargos por pagos atrasados y mayores tasas de interés o el proveedor puede liquidar tu garantía para recuperar su pérdida. Por otro lado, si siempre realizas tus pagos a tiempo y usas tu crédito lo suficiente como para demostrar que eres un cliente confiable, puedes aumentar tu línea de crédito y reducir las tarifas.
