Muchos dueños de negocios y emprendedores buscan cómo financiar sus empresas, pero no conocen qué opciones tienen. Hoy día los hispanos representamos 17% de la población de los Estados Unidos; sin embargo, seguimos siendo una minoría. Si tienes un negocio, y no te atreves a pedir un préstamo por temor a no calificar, o simplemente porque no conoces las alternativas disponibles, aquí te mostramos varias opciones de préstamos para minorías especialmente diseñadas para emprendedores como tú.
Muchos empresarios emprendedores buscan formas de financiar sus negocios, pero no están seguros de qué opción tomar cuando se encuentran frente a varias de ellas. A menudo necesitan ayuda financiera, y al no conocer otras alternativas erróneamente obtienen los fondos echando mano de sus propios ahorros o de sus familiares. Pero queremos decirte que si tienes un negocio minoritario puedes estar perdiendo una oportunidad única para financiar tu negocio como se debe.
Hoy día existen muchos tipos de préstamos para empresas minoritarias y pueden provenir de una variedad de fuentes, incluyendo la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos, de organizaciones sin fines de lucro (Non Profit); así como de prestamistas alternativos en línea por internet.
Sin embargo, según la Agencia Federal de Desarrollo de Negocios Minoritarios, conseguir un préstamo puede ser complicado para los propietarios de negocios minoritarios, que en muchas ocasiones tienen puntajes de crédito bajos y menos activos como garantía, a diferencia de aquellos propietarios de grandes negocios.
¿Quién puede optar por un préstamo comercial para minorías?
Para obtener préstamos de capital para tu empresa debes cumplir básicamente con el siguiente perfil:
- Uno solo de los miembros debe de tener la propiedad mayoritaria del negocio minoritario.
- Tu empresa debe estar registrada o certificada como empresa minoritaria o empresa comercial en desventaja (MBE / DBE por sus siglas en inglés).
- Debes pertenecer a uno de los llamados grupos minoritarios en este país: mujeres, afroamericanos, asiático-americanos, indios americanos, hispanos, latinos o isleños de la zona del Pacífico.
- Tu negocio debe generar menos de $ 1 millón en ventas anuales.
- Tu empresa debe haber reportado al menos 2 años de ingresos netos positivos en la declaraciones de impuestos.
- Estás comenzando un negocio o has estado operando por menos de 3 años.
Si tu negocio tiene menos de un año
Las opciones de financiamiento están limitadas para las pequeñas empresas que tienen menos de un año de estar funcionando. Los prestamistas normalmente prefieren negocios establecidos con un historial y operaciones que producen un flujo de efectivo más que suficiente para que demuestren que pueden pagar sus préstamos, y como esto no lo cubren por lo general las empresas jóvenes quedan descalificadas.
Pero, si tienes un fuerte crédito personal, entonces un préstamo personal para negocios es una opción viable ya que la mayoría de los préstamos personales no piden tantas garantías. También las tarjetas de crédito de negocios ofrecen financiamiento para los propietarios de pequeñas empresas que están comenzando, o para aquellos que buscan capital de trabajo.
Opciones de préstamos
Hemos reunido información para obtener préstamos comerciales minoritarios que pueden ser una buena alternativa para tu negocio.
Préstamos de bancos principales
Si necesitas un préstamo, lo más seguro que se te venga a la mente es acudir a un banco, ya que estos ofrecen mejores tasas y seguramente ya tienes una cuenta abierta en uno de ellos. Aunque los bancos ofrecen los intereses más bajos y puedes pagar durante un periodo de tiempo más largo, debes considerar estos problemas que muchos dueños de pequeñas empresas encuentran cuando recurren a una entidad bancaria:
- Los grandes bancos no se sienten cómodos prestando a empresas con menos de $1 millón en ventas anuales, debido al tamaño relativamente pequeño del posible préstamo; y además porque existen mayores posibilidades de que el pequeño negocio no devuelva el dinero en comparación a las empresas más grandes.
- Las empresas pequeñas no siempre cuentan con grandes bienes como inmuebles o una flota de vehículos que puedan presentar como aval cuando solicitan un préstamo. Debido a esta falta de garantía, es más difícil para las pequeñas empresas conseguir préstamos de un banco.
- Cuando solo lleva 3 años operando una empresa, es probable que los dueños de pequeños negocios todavía no tengan puntajes de crédito perfectos, porque puede que hayan forzado el uso de sus tarjetas de crédito para poner en marcha sus empresas. Cuando solicitas un préstamo con un banco, necesitas asegurarte de que tu puntaje de crédito sea mayor a 680 para poder calificar.
Préstamos para minorías
Existen otras alternativas de préstamos comerciales para minorías que se adaptan a tu situación. Debido a que las pequeñas empresas, sobre todo las que son propiedad de minorías, cada día tienen un papel más importante en la economía del país, muchas compañías tecnológicamente innovadoras están entusiasmadas por asociarse con estos emprendedores para financiar sus negocios. Aquí te presentamos algunas opciones de préstamos comerciales para minorías:
1. Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI por sus siglas en inglés)
Las CDFI (Community Development Financial Institutions) son instituciones financieras sin fines de lucro que buscan otorgar préstamos a comunidades que tradicionalmente carecen de acceso a servicios bancarios, y por eso incluye a los propietarios de empresas pertenecientes a minorías. Muchos grandes bancos financian indirectamente a propietarios de empresas minoritarias porque trabajan financiando a las CDFI y remitiéndoles clientes bancarios. La mejor manera de encontrar un CDFI es acudir a tu oficina local de la SBA o centro de desarrollo empresarial para obtener información.
Ventajas: asistencia personalizada con tu préstamo que te ayuda a saber cómo obtener un préstamo bancario en el futuro. Sus intereses son cómodos, competitivos y tienen una amplia cobertura de servicios en los EE. UU.
Inconvenientes: el proceso de solicitud puede llevar bastante tiempo. Si necesitas una mayor cantidad de préstamo, un préstamo de las CDFI puede no ser suficiente, y al igual que con un préstamo bancario grande, es posible que necesites presentar un aval.
2. Bancos comunitarios
Los bancos comunitarios suelen ser una excelente opción para las empresas minoritarias, ya que son más accesibles que los grandes bancos y se centran más en apoyar a la comunidad que a grandes clientes en el país. Prestan atención personalizada al cliente y tarifas competitivas para tu pequeña empresa.
Ventajas: servicio al cliente más rápido y mejor para que puedas acceder a tu préstamo más fácilmente. Se interesarán por tu historia y la tendrán en cuenta cuando solicites un préstamo. Además, como muchos bancos son prestamistas certificados por la SBA, sus tasas de interés y términos de préstamo son tan buenos como los de un banco grande.
Inconvenientes: al igual que los bancos más grandes, el proceso no es precisamente rápido. Además, los bancos comunitarios incluso cuentan con menos tecnología que los bancos grandes, lo cual te supone varias visitas a tu sucursal para hacer el papeleo y firmar los documentos de tu préstamo.
3. Préstamos de la SBA para el desarrollo empresarial
Los préstamos de la SBA para el desarrollo empresarial, dirigidos a personas desfavorecidas social y económicamente, ofrecen a los dueños de negocios la oportunidad de competir por los contratos federales reservados para pequeñas empresas. Después de certificarte como una pequeña empresa, puedes trabajar asesorado por un especialista en análisis de negocios, y formar una empresa conjunta con otras empresas. De acuerdo con las pautas de estos préstamos, las personas beneficiadas incluyen a cualquier individuo sujeto a condiciones de ser parte de minorías de características raciales, étnicas y culturales diferentes, o con menos capital o crédito.
Ventajas: puedes recibir capacitación y asesoramiento empresarial, y obtener ayuda para promocionar tu negocio. El gobierno federal asigna el 5 por ciento de sus contratos a personas desfavorecidas, según lo definen sus regulaciones.
Inconvenientes: debes cumplir con criterios específicos si deseas calificar para el programa. Al menos el 51 por ciento de la empresa debe ser controlado por un ciudadano de los EE. UU., de manera que alguien que no sea residente permanente legal no califica. El patrimonio neto personal debe ser inferior a $250,000.
4. Préstamos de la Fundación Nacional para Pequeñas Empresas de Afroamericanos
Estos préstamos se ofrecen a comunidades de bajos y medianos ingresos en Nueva York, Los Ángeles y Chicago. La NASBLF (National African American Small Business Loan Fund) ayuda a proporcionar asistencia de capital a las empresas minoritarias afroamericanas que no pueden obtener financiamiento a través de los medios tradicionales.
Ventajas: los montos de los préstamos oscilan entre $35,000 y $250,000. El programa también proporciona asistencia técnica y consultas financieras a propietarios de pequeñas empresas. Los destinatarios pueden usar el dinero para comprar equipos, proporcionar más flujo de efectivo y expandir las operaciones de sus negocios.
Inconvenientes: el financiamiento está restringido a tres ciudades principales, limitando el alcance a las minorías en otros lugares. Asimismo, las empresas deben ser propiedad de afroamericanos. El fondo del préstamo tiene un límite de $30 millones de dólares a menos que NASBLF reciba subvenciones adicionales.
5. Accion EE. UU.
El capital para esta opción de financiamiento varía de $200 a $300,000 y está disponible en los 50 estados de EE. UU para dueños de negocios con ingresos de bajos a moderados. Además de los negocios propiedad de minorías, la entidad Accion se dirige a mujeres, veteranos, dueños de restaurantes y personas con discapacidades.
Ventajas: se trata de un prestamista comunitario sin fines de lucro que ayuda a los empresarios a construir sus negocios desde cero. La organización pone a los dueños de negocios en contacto con bancos, otras organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales para proporcionar una red de apoyo.
Inconvenientes: no puedes atrasarte más de 30 días en el pago de tus facturas, otros préstamos o tarjetas de crédito. Los solicitantes deben tener un puntaje de crédito mínimo de 575, así como no haber tenido que pagar una hipoteca o alquiler durante los últimos 12 meses.
6. Centro de Negocios para Nuevos Americanos
Estos préstamos se otorgan a propietarios de empresas minoritarias en los Estados Unidos en montos de entre $5,000 y $50,000. BCNA (Business Center for New Americans) ofrece estos préstamos a empresarios, específicamente refugiados, mujeres e inmigrantes. La organización ayuda a los dueños de negocios que han sido rechazados por otros prestamistas debido a sus bajos puntajes de crédito, solicitudes de préstamo demasiado pequeñas, o por tener negocios que están comenzando.
Ventajas: los prestamistas cobran tasas de interés fijas entre 8.25 y 10 por ciento, tarifas de solicitud bajas y una tarifa de cierre de préstamos del 2 por ciento.
Inconvenientes: se requiere un consignatario en aquellos préstamos de más de $3,000. Los prestatarios deben igualar el 20 por ciento del monto del préstamo.
7. Fondo del Consorcio de Negocios
Este programa empresarial sin fines de lucro certificado por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos está dedicado exclusivamente a empresas minoritarias. Una vez que hayas sido aprobado, puedes calificar para recibir entre $75,000 y $500,000.
Ventajas: los préstamos comerciales son principalmente préstamos a plazo o líneas de crédito. Los préstamos superiores a $500,000 se consideran caso por caso. Los usos de los préstamos del BCF (Business Consortium Fund) incluyen financiamiento por contrato, capital de trabajo y financiamiento de equipos.
Inconvenientes: debes certificar tu negocio a través del Consejo Nacional de Desarrollo de Proveedores Minoritarios. Solo puedes solicitar un préstamo si tienes una relación de proveedor con el NMSDC (National Minority Supplier Development Council).
8. Programa de Préstamos para la Diversidad Empresarial
Union Bank asiste a empresas propiedad de minorías otorgando préstamos y líneas de crédito a través de su Programa de Préstamos para la Diversidad Empresarial. Los grupos étnicos que califican incluyen hispanos, latinos, nativos americanos, nativos de Alaska, asiáticos, afroamericanos, y nativos de Hawai u otras islas del Pacífico.
Ventajas: las empresas con ingresos de hasta $20 millones pueden calificar para un préstamo y solicitar un préstamo de hasta $2.5 millones.
Inconvenientes: debes haber estado en el negocio por al menos 2 años. Los dueños de negocios deben poseer legalmente al menos el 51 por ciento del negocio.
9. Programa de Garantía de Préstamo para Nativos Americanos
Las empresas propiedad de nativos americanos pueden obtener financiamiento a través de la rama de Asuntos Indígenas (Indian Affairs) del gobierno federal. Los solicitantes pueden recibir hasta $500,000, mientras que las empresas tribales y las entidades comerciales pueden completar una solicitud por montos mayores.
Ventajas: los interesados pueden realizar su solicitud con cualquier institución crediticia siempre que el prestamista utilice una solicitud de Asuntos Indígenas designada.
Inconvenientes: hay requisitos de préstamo adicionales si utilizas los fondos para la renovación o el refinanciamiento de un préstamo existente. La mayoría de los préstamos requieren un análisis de la operación comercial, una lista de garantías disponibles y un informe de crédito de una agencia de crédito nacional.
En conclusión, obtener un préstamo para tu pequeña empresa siempre amerita esfuerzo y es algo que debes estudiar con cuidado para encontrar la opción que mejor se adapte a tus necesidades y a tu capacidad de pago.
Por eso en InQmatic te invitamos a conocer nuestro proceso para que consigas el financiamiento que necesitas para crecer, o cualquier otra necesidad que tengas para tu negocio. Consulta nuestra Plataforma: inqmatic.com en donde también podrás conocer y disfrutar de historias y recomendaciones de otros emprendedores y dueños de negocios como tú.
