Entender las fórmulas que utilizan las agencias de informes crediticios para evaluar el puntaje de tu empresa es indispensable, ya que esto te ayudará a mejorar y acceder a mejor financiación.
El crédito comercial y su puntaje está vinculado directamente a tu Employer Identification Number (EIN) y de cómo administras las finanzas de tu empresa, es decir, qué tan consistentemente pagas las facturas a tiempo, cómo administras tu flujo de efectivo, cómo mantienes tu cuenta bancaria comercial y cómo administras los productos crediticios (préstamos, tarjetas de crédito).
El puntaje de crédito de tu empresa se ubicará en un rango de 1 a 100, pero los factores utilizados para alcanzar esta evaluación numérica depende en gran medida de la oficina de crédito.
Las tres grandes agencias de informes crediticios en Estados Unidos son: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Cada una evalúa de forma diferente.
Dun & Bradstreet
Esta agencia utiliza una puntuación de Paydex que va de 1 a 100; cuanto mayor sea la cifra, mejor estará el crédito de tu empresa. Para calcular tu puntuación de crédito empresarial, D&B analiza cuán cumplidor eres con prestamistas, proveedores de materias primas, compañías de servicios públicos, de seguros, entre otros.
Por esta razón, pagar tus deudas con anticipación o alentar a sus proveedores a informar un buen historial de pagos puede ser extremadamente útil para aumentar su puntaje crediticio.
El puntaje de esta agencia se puede dividir en tres niveles. Entre 80-100, puntajes entre 50-79 y puntajes de 49 o menos. Una puntuación cercana a 100 significa que los pagos a menudo se realizan puntualmente o antes de los 30 días dentro de los plazos.
Por otro lado, una puntuación de 1 a 19 indica que la empresa suele tardar más de 120 días en realizar los pagos.
Experian
Esta empresa recopila información sobre tus obligaciones crediticias con prestamistas y proveedores, cualquier archivo legal para tu negocio e información de antecedentes sobre tu empresa. Luego, un algoritmo determina su riesgo comercial en función del crédito, los registros públicos y la información demográfica.
También se basa en una puntuación del 1 al 100. Además, una calificación crediticia empresarial de Experian incluye una clasificación de riesgo del 1 al 5, siendo 1 el menos riesgoso.
Una clase de riesgo de 3 es un riesgo “medio” o promedio, y 5 se correlaciona con un puntaje de crédito comercial general de 1 a 10, lo que significa un alto riesgo de morosidad en los pagos.
Equifax
Recopila información como historial de pagos, datos crediticios y más, y luego evalúa todos estos datos. Equifax analiza las tendencias de pago, el historial crediticio comercial, el registro público y la demografía.
Sin embargo, a diferencia de D&B y Experian, un informe de crédito comercial de Equifax te dará tres puntajes: índice de pago, de riesgo crediticio y riesgo de falla.
El puntaje del índice de pago será tu puntaje de crédito comercial típico, con un número entre 1 y 100.
El puntaje de riesgo crediticio variará de 101 a 992, y un puntaje más alto indica un riesgo menor. Finalmente, el puntaje de riesgo de falla será un número dentro del rango de 1,000-1,1610, con un puntaje más bajo que indica un mayor riesgo de que su empresa cierre en los próximos 12 meses.
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