Un préstamo personal puede ayudarte a salir de una necesidad urgente. Sin embargo, debes analizar ciertos aspectos antes de solicitar un crédito como este y sus requisitos. En este artículo aclaramos tus dudas.
Si pides prestado dinero sin poner una garantía y luego lo devuelves con pagos mensuales fijos durante un tiempo determinado, a esta figura préstamo personal. Para acceder a estos préstamos debes revisar tu puntaje de crédito. Los fondos pueden ser usados para varios propósitos.
Como dijimos, el puntaje de crédito es fundamental. Si tienes una calificación entre 720 y 850, se lo considera “excelente” y puedes acceder a una tasa de interés entre 10.3% y 12.5%.
En cambio, si tienes un puntaje de entre 680 y 719 (considerado como ‘bueno’) obtendrás una tasa de interés entre 13.5 % y 15.5 %.
Para los puntajes ‘regulares’ (entre 640 y 719) las tasas son entre 17.8 % y 19.9 %. Finalmente, para los perfiles ‘malos’ (entre 300 y 639) las tasas son entre 28.5 % y 32 %. Recuerda que si tu puntaje de crédito es malo, las tasas pueden ser tan altas como las tasas de las tarjetas de crédito.
Tasas que puedes evitar
Los préstamos personales tienen una comisión de apertura que cubre los gastos de suscripción y administrativos del préstamo. Además, es bastante frecuente que se cobre una comisión por retraso si no se hace el pago en la fecha de vencimiento.
Sin embargo, algunos préstamos personales tienen cuotas adicionales que se enumeran en los términos del acuerdo. Se aplican cargos por pago anticipado o multas por pago anticipado cuando se hace un pago extra o un pago mayor del requerido. Esto debe ser evitado para no pagar más de lo estipulado.
¿Qué analizar antes de solicitar préstamos personales?
Recuerda revisar tus finanzas antes de solicitar un tipo de crédito como este, ya que si bien son una gran opción, también pueden crearte desafíos financieros si los usas en situaciones incorrectas.
Debes realizarte estas preguntas de forma obligatoria: ¿Cuál es el propósito del préstamo y cuánto dinero necesita para cubrirlo?, ¿la necesidad es inmediata o podría evitar pedir el préstamo ahorrando para pagar en efectivo?, ¿serás capaz de pagar cómodamente los pagos del préstamo?, ¿tiene tiempo para mejorar su crédito y obtener una tasa de interés más baja antes de solicitarlo?
Las respuestas te darán mayor noción si necesitas realmente este crédito. Además, debes revisar tus reportes de tu puntaje de crédito para saber a qué tasa de interés puedes acceder.
Si tienes un puntaje “malo” o “regular” debes hacer todo lo posible para repararlo. También usa una calculadora de préstamos (están en línea) para saber el aproximado de las cuotas mensuales que te tocaría pagar.
¿Qué documentos necesitas para acceder a un préstamo personal?
Los primeros serán los documentos que verifiquen tu identidad como una licencia de conducir válida, pasaporte, tarjeta de la Seguridad Social, identificación estatal o militar, identificación con foto emitida por el gobierno, certificado de ciudadano.
Además, necesitarás documentos que prueben al dirección de tu domicilio: tarjeta de registro de votantes, contrato de arrendamiento, factura de servicios públicos, seguro para su casa o vehículo, confirmación de cambio de dirección del Servicio Postal de los Estados Unidos
También te pedirán documentos para verificar tus ingresos: recibos de pago, formularios de impuestos W-2, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos sobre la renta.
El préstamo y el prestamista adecuados
Compara las tasas y los términos de varios prestamistas diferentes antes de solicitar un crédito personal. Nunca te quedes con lo que te diga un solo banco o cooperativa de crédito, incluso si ya has trabajado con ellos.
Hay herramientas de comparación de préstamos en línea que te pueden ayudar en esto. Solo te pedirán algunos datos personales básicos, puntuación crediticia estimada y para qué necesita los fondos.
Los prestamistas generalmente te deben decir cuánto puedes pedir prestado, la tasa de interés estimada o un rango de tasas, formas de reducir la tasa de interés y la rapidez con la que puedes ser aprobado.
¿Cómo acceder a un préstamo personal?
Una vez que encuentres el prestamista adecuado, este te pedirá información más detallada sobre ti y el crédito al que quieres acceder. Tu solicitud será asignada a un asegurador de préstamos. Ellos verificarán toda la información que proporcionaste para saber si calificas para el préstamo.
Si calificas, el asegurador trabaja contigo para fijar el plazo del préstamo, que determinará tus pagos mensuales. Luego él se encargará de redactar el acuerdo del préstamo.
¿En qué tiempo recibo el desembolso?
Una vez que el acuerdo de préstamo se firme y se devuelva, el prestamista desembolsará los fondos. En la mayoría de los casos, se recibe el dinero del préstamo con un depósito directo en la cuenta bancaria que registraste generalmente dentro de 1 o 2 días hábiles.
¿Desde cuándo debo pagar el préstamo?
Los pagos del crédito comenzarán el mes siguiente a la recepción de los fondos. Realizarás pagos mensuales fijos durante el plazo del préstamo que devuelven el capital prestado más los intereses.
¿En qué puedo utilizar los fondos del préstamo?
Puedes usarlos para lograr casi cualquier necesidad o meta financiera como mejoras en el hogar, reparaciones mayores (casa, automóvil), gastos médicos, costos del embarazo y la adopción, gastos veterinarios, grandes compras o gastos, iniciar o financiar una empresa de negocios o inversión de capital inicial.
También puedes utilizar los fondos para una combinación de propósitos.
TIPS PARA SABER SI UN PRÉSTAMO PERSONAL ES TU MEJOR OPCIÓN
Si ya tienes un presupuesto ajustado, algunas emergencias imprevistas podrían llevarlo al límite financiero y eso ocasionaría que no puedas pagar el préstamo personal que solicitaste. Asegúrate de poder pagar cómodamente los pagos del préstamo. Aquí algunos consejos:
1.- No confíes en préstamos o prestamistas que no hacen verificación de crédito
Por lo general, la falta de verificación de crédito suele significar condiciones de préstamo desfavorables e irregulares. La consolidación de deudas con un préstamo tradicional de tasa fija no siempre es posible si tienes mal crédito. Sin embargo, muchos prestamistas de cuotas a corto plazo intentarán aprovecharse de su situación.
Pueden ofrecerte préstamos con tasas de interés extremadamente altas, altos cargos financieros y períodos de pago cortos. Normalmente estos préstamos no son buenos para el prestatario.
2.- No correr riesgos innecesarios con tu garantía
Los préstamos garantizados, como los préstamos sobre el capital de la vivienda, también pueden utilizarse para consolidar la deuda. Sin embargo, nunca debes pedir prestado contra tu casa sólo con el propósito de pagar la deuda no asegurada.
Si no cumples con una tarjeta de crédito, puedes dirigirte a un tribunal civil. Si no cumples con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el prestamista puede iniciar acciones de ejecución hipotecaria para quitarte tu casa.
3.- Múltiples solicitudes dañan tu puntaje crediticio
En el caso de los préstamos personales no asegurados, cada solicitud que hagas contará como una consulta en tu reporte de crédito. Demasiadas de estas consultas pueden dañar tu puntaje de crédito, lo que significa que usted podría no calificar para una tasa de interés tan buena.
Cuando busques créditos personales, siempre asegúrate de pedir una cotización a un prestamista. Puedes recibir varias cotizaciones sin que su crédito se vea afectado.
4.- Pagar antes no debería costarte más
Las multas por pago anticipado se añaden cuando intenta pagar el préstamo más rápido de lo previsto. Debes de evitar estas condiciones.
Si tiene los medios para pagar una deuda antes de tiempo, debería poder hacerlo sin incurrir en cargos adicionales. La mayoría de los préstamos no incluyen este tipo de comisiones, por lo que debe evitarlas siempre que sea posible.
5.- Paga tu préstamo lo más rápido posible
Extender el plazo de un préstamo reducirá tu cuota mensual. Sin embargo, aumentará el costo total del préstamo porque el prestamista tendrá más meses para aplicar los cargos de interés.
Elegir un plazo corto aumentará el pago mensual, pero te ayudará a ahorrar dinero durante la vida del préstamo. Es una buena idea elegir el plazo más corto posible que puedas pagar.
6.- Tus ingresos no pueden ser sustituidos por los préstamos
Si estás endeudado y no tienes ahorros para cubrir emergencias, un préstamo no te ayudará a equilibrarte. De hecho, es probable que termines más apretado financieramente hablando.
¿Por qué no me aprobaron para un préstamo personal?
Hay dos razones básicas por las que rechazan la solicitud de un préstamo personal: no tener un puntaje de crédito lo suficientemente fuerte y no tener suficientes ingresos.
La razón más común por la que la gente es rechazada para un préstamo es que no tienen el crédito necesario para calificar. O bien tiene mal crédito o tiene un “historial de crédito escaso”, lo que significa que básicamente no tiene crédito todavía.
Tengo mal crédito, ¿qué hago?
Empieza por comprobar el índice de utilización del crédito en tus cuentas de tarjeta de crédito. Esta es la relación que mide el saldo de la cuenta contra el límite de crédito total disponible. Cualquier cosa superior a 30% perjudicará tu puntuación.
Hacer todos tus pagos a tiempo también te ayudará a construir un historial de crédito positivo. Si no has hecho pagos en el pasado, eso también perjudica tu puntaje. Las acciones positivas ahora ayudarán a compensar esos pasos en falso.
Tengo historial de crédito escaso
Si el prestamista te dice que tu expediente de crédito es demasiado escaso para calificar, hay algunas acciones que puedes revisar
Primero, los préstamos para la construcción de crédito son pequeños créditos personales que tomas con el propósito de construir crédito.
Haces pagos a plazos durante 12-24 meses y luego recibes el dinero que pagaste a cambio. Es una gran manera de construir su puntaje mientras te obliga a ahorrar al mismo tiempo.
Además, las tarjetas de crédito aseguradas también están diseñadas para ayudar a la gente a construir su crédito. Haces un pequeño depósito en efectivo para abrir la línea de crédito. Dado que ese depósito asegura el límite que obtienes, puedes calificar sin importar su puntaje de crédito.
Problemas con los ingresos
No ganar suficiente dinero para calificar un préstamo es uno de los problemas mayores. Necesitarás un segundo trabajo o considerar seriamente en desistir del préstamo.
Si tienes una necesidad inmediata de dinero en efectivo, haz todo lo posible para evitar las opciones de préstamo de alto riesgo.
Préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda no es la única solución para salir de una deuda de manera más eficiente. Si está en una situación en la que tiene un mal puntaje de crédito o demasiada deuda para pedir prestado, tiene otras opciones.
En lugar de asumir una nueva deuda para salir de la que ya tienes, puede que necesites ayuda profesional. El primer paso debe ser obtener consejería de crédito. Un consejero puede ayudarte a evaluar tus deudas y tu presupuesto para determinar la mejor manera de salir de la deuda (programa de manejo de deudas, liquidación de deuda, bancarrota).
