Requisitos para obtener un Préstamo para Pequeñas Empresas

Muchos propietarios de pequeñas empresas en todo el país se han enfrentado a numerosas decisiones difíciles en los últimos meses. Estamos agradecidos de que el Programa de Protección de Cheques de Pago (Paycheck Protection Program – PPP) haya podido servir de salvavidas para muchos, pero sabemos que para algunos no ha sido suficiente.

Para aquellos que, lamentablemente, ya no pueden permitirse administrar su negocio, lo último que querían hacer era cerrar. Sin embargo, la otra opción que tienen las personas en este momento es vender su negocio, sobre todo si están cerca de la jubilación y quieren obtener un impulso o comenzar algo nuevo.

Entonces, eso deja a un sinnúmero de emprendedores o nuevos empresarios con un montón de oportunidades para la adquisición de negocios potenciales. Y RBAC (Regional Business Assistance Corporation – la Corporación Regional de Asistencia Comercial)  ha tenido muchos propietarios de pequeñas empresas que se han puesto en contacto con nosotros para preguntarnos si este era un buen momento para hacer tal movimiento comercial, y la respuesta corta es: SÍ.

Obtener un préstamo comercial en 2021 no es tarea fácil. Entre la pandemia mundial y la consiguiente desaceleración económica, los prestamistas de todo tipo están preocupados por proteger su dinero y evitar que los préstamos sean impagados. Al mismo tiempo, millones de empresas estadounidenses tienen dificultades por las mismas razones que hacen dudar a los prestamistas, por lo que millones de ellas buscan fondos al mismo tiempo que los prestamistas toman medidas drásticas.

Con tanta exigencia a los prestamistas, es comprensible que los acreedores estén preocupados por la selección de posibles prestatarios a la luz del clima económico actual, por lo que puede ser difícil obtener un crédito. Si quieres asegurar financiamiento, es fundamental que comprendas los requisitos para obtener un préstamo para pequeñas empresas antes de solicitarlo.

Diversos préstamos y sus requisitos

Si necesitas financiamiento para tu pequeña empresa, existen varios tipos de préstamos para elegir, y cada uno tiene sus propias condiciones y requisitos. Las hipotecas comerciales, por ejemplo, suelen tener tasas de interés más bajas que las líneas de crédito, pero también suelen requerir un puntaje crediticio más alto.

Los préstamos de la SBA son más fáciles de obtener que los préstamos bancarios, pero tienen requisitos de documentación más significativos que la mayoría de las otras formas de financiación. Además, se supone que los préstamos de la SBA no son la primera opción de ningún prestatario. Se supone que las personas que aplican en la SBA, primero intentaron obtener financiamiento en otro lugar y se les negó, así que toma esto en cuenta a la hora de decidir qué préstamo es el adecuado para ti y tu empresa.

Aunque los requisitos varían según el tipo de préstamo, es probable que no califiques para ningún tipo de financiamiento comercial a menos que cumplas con ciertos criterios mínimos. Estos incluyen: tener un puntaje de crédito de 600 o más y una relación mínima de cobertura del servicio de la deuda de al menos 1,15 a 1,3, lo que significa que debes tener al menos un 15% a 30% más de flujo de caja (efectivo) libre de lo que le costarán los pagos de tu préstamo cada mes.

6 pasos para calificar para un préstamo para pequeñas empresas

Para obtener un préstamo, los propietarios de pequeñas empresas deben seguir un proceso determinado. Cuando solicitan financiamiento, los prestatarios tienen que proporcionar mucha información sobre ellos mismos y sus negocios para que los prestamistas puedan evaluar su riesgo y solvencia. No tomar las medidas correctas puede dañar el crédito de los dueños de negocios y reducir sus posibilidades de obtener financiamiento. Por lo tanto, si deseas obtener un préstamo, asegúrate de seguir los siguientes pasos:

1.- Investiga

Antes de solicitar un préstamo para pequeñas empresas, es importante investigar y comprender los distintos tipos de préstamos disponibles. Debes conocer los requisitos para los tipos de préstamos que pueden ser adecuados para ti, así como las opciones de pago y los tipos de documentación que se requerirán para la aprobación.

2.- Elige un préstamo

Una vez que hayas considerado varios préstamos que pueden ser adecuados para tu pequeña empresa, decide cuáles pueden funcionar para ti dependiendo de las necesidades de tu negocio y los términos de pago deseados, así como para cuáles puedes ser elegible. Al momento de decidir el tipo de financiamiento, asegúrate de considerar préstamos con tasas y términos realistas en relación con tu puntaje crediticio e ingresos y no con los mejores términos posibles que anuncian los prestamistas, para los que es posible que no califiques.

3.- Escoge un prestamista

Una vez que sepas qué tipo de préstamo quieres, debes encontrar a alguien que te lo otorgue. Si ya tienes una relación con un banco u otro prestamista, por lo general es una buena idea buscar allí primero. Si aún no tienes una relación con un prestamista, intenta encontrar uno que se especialice en el tipo de financiamiento que deseas y que ofrezca términos de pago que sean adecuados para ti.

4.- Evalúate a ti mismo

Cuando hayas decidido qué tipo de préstamo deseas y qué prestamista quieres utilizar, hay un último paso antes de presentar tu solicitud, y es evaluarte a ti mismo como prestatario. Verifica tu crédito con Credit Karma u otra herramienta y examina tus propias finanzas para asegurarte de que tienes el puntaje crediticio necesario para calificar y que puedes afrontar tus pagos.

Cuando revises tus finanzas, asegúrate de que se puedan documentar tus ingresos y gastos. Si no puedes documentar ciertas partes de tus ingresos, es posible que tu prestamista no pueda considerar esos ingresos como parte de tu solicitud de préstamo. Una vez que evalúes tu crédito y tus finanzas, pregúntate si aprobarías tu préstamo si fueras un prestamista. Si la respuesta es no, toma medidas para mejorar tu crédito para tus finanzas antes de seguir adelante con un préstamo.

5.- Solicita un préstamo

Ahora que ya has elegido un prestamista y has evaluado tus posibilidades de ser aprobado para el financiamiento, tienes que presentar una solicitud. Este proceso varía de un prestamista a otro, pero suele ser bastante sencillo e implica varias páginas de papeleo. Debes tener en cuenta que tu solicitud de financiamiento requerirá que el prestamista solicite una verificación de crédito, lo que afectará tu puntaje crediticio. Por eso es importante no presentar la solicitud hasta que estés preparado para saber qué encontrará tu prestamista cuando revise tu solicitud.

Además, cuando solicitas financiamiento es cuando puedes comenzar a incurrir en costos. Como los prestamistas tienen que realizar verificaciones de crédito o evaluar el valor de los activos contra los que estás pidiendo prestado, es posible que comiencen a cobrarte tarifas. Si tienes que pausar tu solicitud y volver a iniciarla más tarde, es posible que debas pagar esas tarifas dos veces.

6.- Seguimiento

Incluso después de solicitar el financiamiento, es posible que tu trabajo no esté terminado. La mayoría de las veces, tendrás que hacer un seguimiento con tu prestamista para proporcionar documentación adicional o explicar elementos específicos relacionados con tus ingresos, gastos o puntaje crediticio.

Si todo va bien, te aprobarán y cerrarás tu préstamo. Si quieres que te aprueben otro préstamo en el futuro, tendrás que cumplir con los términos del mismo y realizar los pagos en su totalidad y a tiempo. Deberás cancelar tu préstamo en el plazo previsto o, si tu préstamo no está totalmente amortizado, empezar a buscar un nuevo préstamo para refinanciar el pago global al menos cuatro a seis meses antes de la fecha de vencimiento del pago global.

Otras opciones de financiamiento

Si necesitas un préstamo para tu pequeña empresa, cuatro de las opciones más comunes son los préstamos bancarios a plazo, los préstamos de la SBA, las líneas de crédito comerciales y las hipotecas comerciales. Sin embargo, estas opciones no sirven para todos. Si tienes un mal crédito o no has estado en el negocio por mucho tiempo, es posible que tengas que encontrar otra forma de financiar tu negocio.

Si necesitas más opciones, existen tres tipos alternativos principales de financiamiento para pequeñas empresas.

• Factoring (Factoraje): Si tu empresa factura regularmente a los clientes y deseas obtener su dinero más rápido para hacer crecer tu negocio, el factoring puede ser una excelente opción para ti. Con el factoraje, básicamente puedes vender tus facturas pendientes (para clientes que cumplan los requisitos) para obtener tu dinero más rápidamente, y la empresa de factoraje se encarga de cobrar a tu cliente.  
• Tarjetas de crédito para empresas: Las tarjetas de crédito para pequeñas empresas funcionan igual que las tarjetas de crédito personales; de hecho, generalmente se basan en el crédito personal del propietario de la empresa. Estas tarjetas pueden ofrecer largos períodos introductorios del 0% y recompensas útiles para las empresas que necesitan financiar sus compras habituales.
• Préstamo personal para empresas: Si tu empresa no tiene un crédito establecido o varios años de historial de ingresos, es posible que puedas obtener un préstamo basado únicamente en la solidez de tus finanzas personales. Con un préstamo personal, puedes obtener financiamiento sin que el prestamista tenga que considerar las finanzas de tu empresa. Deberás firmar una garantía personal, pero probablemente tendrás que proporcionar una con un préstamo comercial de todos modos.

Consejos para la aprobación de préstamos para pequeñas empresas

Con la economía todavía en dificultades, tras los cierres por COVID-19, millones de pequeñas empresas necesitan financiamiento para sobrevivir a la desaceleración. Si te encuentras en esta situación, es importante maximizar tus posibilidades de obtener el dinero que necesitas.

Sigue estos consejos para tener las mejores probabilidades de aprobación:

1.- Aprovecha tus relaciones

Cuando empieces a buscar opciones de préstamos, no tengas miedo de ponerte en contacto con personas que conozcas personalmente en los bancos u otras instituciones crediticias. Trabajar con alguien conocido no garantizará que obtengas la aprobación, pero puede facilitar el proceso de solicitud, y es útil tener a alguien que pueda dar fe de tu carácter cuando el prestamista esté considerando tu solicitud.

2.- Optimiza tu crédito personal

Cuando compruebes tu crédito antes de solicitar un préstamo, probablemente encontrarás algunos elementos negativos en tu informe crediticio. Ya sea que se trate de saldos pendientes de tarjetas de crédito, una alta tasa de utilización de crédito o cuentas de crédito antiguas que se han cerrado pero que aún figuran en tu informe, haz lo que puedas para mejorar esos elementos. Tu prestamista eventualmente revisará tu crédito, por lo que es mejor que tú mismo te ocupes de estos problemas de antemano.

3.- Ven preparado

Cuando te estés preparando para solicitar un préstamo, es una buena idea reunir todos tus documentos primero. Tu prestamista te los va a solicitar de todos modos y reunir todo antes de presentar la solicitud ayudará a tu prestamista a avanzar más rápidamente en tu solicitud. También reducirá la cantidad de deficiencias o elementos que necesitarás aclarar más adelante.

Estos son algunos elementos que debes tener listos antes de presentar la solicitud:

• Dos años de declaraciones de impuestos
• El balance general y el estado de pérdidas y ganancias de tu empresa
• Acuerdos de operación comercial
• Documentación de identificación y fiscal de cualquier persona que posea el 20% o más de tu empresa

4.- No pospongas las cosas

Solicitar un préstamo lleva cierto tiempo. Incluso después de que lo aprueben, no necesariamente recibirás tu dinero de inmediato, así que no esperes hasta que necesites el dinero para presentar la solicitud. Si tu prestamista te pide algo para completar tu solicitud, asegúrate de enviárselo rápidamente. Los prestamistas generalmente intentan procesar muchas solicitudes al mismo tiempo, y cada vez que tienen que esperar a que les envíes algo, tu solicitud se mueve hacia abajo en su pila.

5.- Conoce tus opciones

El último consejo que tenemos para los prestatarios es sorprendentemente simple, pero es uno que los dueños de negocios a menudo no toman en cuenta: Conoce el tipo de préstamo que te conviene antes de pedirlo. Solicitar el tipo de préstamo equivocado puede significar que se te niegue el financiamiento y tengas que comenzar el proceso de nuevo con un tipo de préstamo diferente. Esto puede dañar tu crédito o incluso provocar el cierre de tu negocio por falta de dinero.

Si has estado considerando una adquisición, ahora es el momento. Esta no es sólo una estrategia para las grandes empresas … también funciona bien para las pequeñas empresas. No dudes en ponerte en contacto con RBAC para discutir los detalles. Con la recuperación de la economía, tú puedes prepararte y preparar tu nuevo negocio para el éxito. El financiamiento de estas adquisiciones también es bastante sencillo. Nuestros préstamos RBAC MICRO, Community Advantage Loans y SBA 504, actualmente tienen términos muy favorables y son las mejores opciones de préstamos para adquisiciones o expansión de negocios en cualquier momento.

Si deseas obtener más información o contar con ayuda, llama al 609-587-1133 o envíanos un correo electrónico a info@rbacloan.com