En nuestros dueños de negocios hispanos, normalmente se escuchan las siguientes frases:
- Los bancos no quieren prestar!!!
- Los bancos piden mucha información!!!
- A los bancos no les gusta trabajar con latinos!!!
- Los bancos no saben cómo funcionan las empresas!!!
- A los bancos no les importa escuchar!!!
Lo primero que debes entender es que tanto los bancos como los proveedores de fondos privados les interesa poder concretar negocios y financiamientos, pues de esta manera ponen el dinero a circular y pueden obtener ganancias y beneficios.
Así mismo, los bancos y los proveedores de fondos privados también tienen la obligación de precautelar el dinero propio o de los depositantes (en el caso de los bancos), por lo que deben colocar financiamiento que no tenga el riesgo potencial de no ser devuelto.
Los bancos y los proveedores de fondos no buscan no darte financiamiento o cerrarte las puertas del crédito, pues de esto es de lo que viven.
Entonces, qué buscan los bancos?
- Un banco busca siempre establecer relaciones de largo plazo.
- Dentro de esas relaciones de largo plazo buscará colocar la mayor cantidad de soluciones financieras.
- El Banco desea mantener la relación cruzando generaciones
- El Banco necesita cumplir con todas las regulaciones establecidas por el gobierno.
Entonces, la pregunta no es si quieren prestar o no, sino ¿quién va a poder pagar el préstamo?
Durante los últimos 200 años y, sobre todo, desde que se creó la Reserva Federal la industria bancaria ha estudiado el comportamiento matemático adecuado para definir el patrón de un cliente “buen pago”.
Y este es el perfil de comportamiento que se generó:
- Trabaja 40 horas o más por semana por más de 2 años
- Paga facturas una vez al mes
- Gana más de lo que gasta.
- Utiliza el crédito en caso de emergencia
- Carácter y principios fuertes (no hay brechas de empleo, no hay fraudes, cuidar de la familia)
**Este perfil es independiente del volumen de ingresos o en cuál “clase social” se puede ubicar.
¿Cómo se mide el comportamiento financiero?
Ahora bien, el método de análisis de comportamiento financiero que se utiliza para tomar la decisión de otorgarte o no un crédito pasa por analizar lo que se denominan las 5C.
Capacidad:
Es la determinación de cuántos son tus ingresos reportados, normalmente se utilizan tus declaraciones de impuestos, tus estados de cuenta bancarios, talonarios de cheques para establecer tu volumen de ingresos.
Cash (Efectivo):
Es la capacidad que tienes para acumular ahorros, esto tiene una lógica bien sencilla, si dentro de lo que ingresas cada mes no retienes absolutamente nada y tus gastos son iguales a tus ingresos, qué espacio de dinero te puede quedar para pagar la cuota de un préstamo?
Crédito: Es la revisión de tu comportamiento crediticio. No solamente tiene que ver con el puntaje FICO que es una foto del momento sino que tiene que ver con tu reporte de crédito, el cual mostrará tu comportamiento en los últimos 3 años, en lo que demuestras tu capacidad de afrontar la responsabilidad de cumplir con tus obligaciones.
Collateral:
Un banco quiere saber si tienes algo que poner en juego o que poner en garantía, recuerda que siempre se buscará minimizar los riesgos de no recuperar el dinero prestado, entonces, qué estás dispuesto a apostar para asegurar tu crédito?
Carácter:
Es básicamente establecer, además de tu comportamiento financiero, la demostración que estás en capacidad tanto de cumplir con las 3 primeras C durante un tiempo sostenido como de hacer frente a tus obligaciones de manera permanente. Esto tiene que ver con brechas de empleo, problemas de impuestos, manutención de hijos (child support) entre otros.
¿Qué hacer si soy débil en alguno de los factores?
Si usted demuestra debilidad en cualquiera de estos factores de medición,los bancos pueden seguir queriendo trabajar con usted si usted puede compensar por ser fuerte/más fuerte en otro factor, por ejemplo:
Debilidad 1: Si tus ingresos son bajos (Primera C)
Compensación: Lo puedes compensar teniendo un historial de crédito fuerte (Segunda C)
Debilidad 2: Crédito bajo (Tercera C)
Compensación: Lo puedes compensar teniendo un fuerte Collateral o activo que puedas poner como garantía para el préstamo.
¿Cómo un banco puede medir estos factores?
Los documentos hablan por tí:
- Declaraciones de impuestos.
- Seguridad social
- Estado de cuenta bancarios
- Cuentas de jubilación (cartera de inversiones)
- Tasaciones de los bienes
En el siguiente gráfico podrás conocer cómo funciona el proceso de medición paso a paso.
Si su comportamiento es diferente debido a los tiempos cambiantes o se basa en algunos fuera de la norma (comercio de bienes, contratos [consultoría a corto plazo], internacional, etc), entonces los métodos adicionales de financiación pueden aplicarse o sobre compensar.
Un mal comportamiento o un comportamiento por fuera del sistema sólo puede llevar a resultados pobres y, por ende, buscar fuentes alternativas de financiamiento: dinero privado, fondos de apoyo comunitario o del Gobierno (SBA)
Pero para encajar y entrar al sistema hay que trabajar
PASOS PARA VOLVER A INSERTARSE EN EL SISTEMA
PASO 1
- Identificar sus debilidades (crédito, ingresos, historial, etc)
- Ver métodos alternativos de financiamiento: gobierno, comunitarios, dinero privado.
- Asesorarse para crear un plan de acción para rehabilitarse a mediano plazo y crecer a largo plazo.
PASO 2
- Corregir comportamientos
- Corregir procesos incorrectos
- Realizar un seguimiento constante
- Asesorar permanentemente
El sistema financiero y de capitales debe ser visto como un socio permanente, a largo plazo y esencial para crecer. Conoce, infórmate, asesórate y apoyate. Evalúate, conoce tu posición y trabaja para mejorarla.
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