Estados de cuenta incorrectos o pagos perdidos que se realizaron a tiempo pueden afectar tu puntaje crediticio. Sin embargo, estos errores se pueden corregir y con esto mejorar tu perfil crediticio. Aquí un paso a paso de cómo lo puedes hacer
La mayoría de las personas adquieren deudas para mejorar su nivel de vida o solucionar problemas urgentes. Muchas realizan préstamos bancarios o tienen tarjetas de crédito. Sin embargo, hay pagos de deudas que son complicadas de cancelar. En ocasiones nos podemos retrasar en las cuotas o solicitar un refinanciamiento.
Estas acciones pueden generar errores en nuestros informes de crédito y, obligatoriamente, necesitaremos una reparación.
Esta figura nos puede ayudar a aumentar nuestro puntaje crediticio, es decir, que se incrementen los montos que nos pueden prestar o una mayor flexibilización de tasas de interés.
Pero, ¿qué es la reparación de crédito? Es la oportunidad de disputar y luego corregir elementos negativos e inexactos en los informes de crédito que podrían estar dañando nuestros puntajes de crédito.
En muchas ocasiones hay pagos perdidos que se realizaron a tiempo, lo que podría ocurrir cuando organiza un plan de pago con cuotas reducidas; estados de cuenta incorrectos, como una cuenta reflejada como “liquidado en su totalidad” en lugar de “pagado en su totalidad”.
También puede existir información desactualizada, re-envejecimiento, que ocurre cuando un cobrador de deudas o acreedor cambia la fecha de “purga” de una cuenta y hace que permanezca en su informe más tiempo del que debería.
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) te permite presentar una disputa siempre que no estés de acuerdo con cualquier información que aparezca en tu informe crediticio. Si no se puede verificar que la información sea precisa dentro de los 30 días (ocasionalmente 45 días), la agencia de crédito debe eliminar el artículo que impugnó.
Cada agencia de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) mantiene su propia versión patentada de su informe de crédito.
Sin embargo, la reparación no es una fórmula mágica que pueda garantizar un informe crediticio limpio y sin elementos negativos. Si el acreedor o el prestamista puede verificar un elemento negativo, la reparación de crédito no puede ayudarte a eliminarlo.
Cómo reparar el crédito
Hay varias formas. El presupuesto (cuánto puede pagar), nivel de confianza para hacer disputas por cuenta propia, cantidad de elementos negativos que deseas disputar son parámetros que ayudarán en este objetivo.
Cuantos más elementos desees disputar, más se puede aumentar tu puntaje crediticio. Si se tiene una variedad de elementos para disputar, puede valer la pena gastar dinero en un servicio profesional de reparación de crédito.
A largo plazo, el dinero que se ahorra al asegurar tasas de interés más bajas con una mejor puntuación puede justificar un poco de dinero gastado por adelantado.
Si se decide realizar la reparación por cuenta propia no se debe pagar nada, esto parte de los derechos protegidos por la Ley de informes crediticios justos. También hay herramientas de monitoreo de crédito pagadas a precios muy bajos que ayudan a resolver disputas.
Aún así, ya sea que utilices el proceso de reparación de crédito gratuito o trabajes con una empresa, los pasos del proceso de reparación son básicamente los mismos:
- Obtener los informes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito.
- Revisar los informes para identificar posibles errores y equivocaciones.
- Disputar cualquier artículo que encuentre, ya sea con la agencia de crédito que emitió el informe o con el emisor de crédito que proporcionó la información.
- Espera de 30 a 45 días mientras la agencia de crédito o el emisor intenta verificar la información.
- Si la información no se puede verificar, debe eliminarse.
- Recibirás una copia gratuita de tu informe de crédito, para que puedas confirmar que se eliminó la información.
Etapas del proceso gratuito
Si se realiza el proceso de reparación de crédito de forma gratuita, se deben descargar los informes de crédito sin costo una vez cada doce meses ( en la página web annualcreditreport.com se puede hacer).
Luego, hay que revisar los informes en busca de errores y centrarse en la sección que detalla la información negativa, ya que esos son los elementos que están dañando tu puntaje.
Después, tienes que enviar las disputas en línea o por correo físico, asegurándote de proporcionar documentación que pruebe tu caso.
Es importante tener en cuenta que existe un cierto conocimiento para reparar el crédito por cuenta propia. Por lo tanto, si decides seguir este proceso por tu cuenta, es posible que necesites orientación adicional.
Servicios de reparación
Si hay una variedad de disputas o no son sencillas, es posible que se desee utilizar un servicio profesional de reparación de crédito.
Para esto se debe encontrar una empresa de reparación de crédito de buena reputación, con abogados con licencia estatal.
Además, debes autorizar al abogado con licencia estatal a obtener los informes crediticios y presentar disputas en tu nombre. Esto generalmente viene con una tarifa de instalación que oscila entre $15 a $20.
La empresa de reparación de crédito hace que su equipo revise tus informes y luego trabajen contigo para recopilar la documentación necesaria. Ellos hacen las disputas en tu nombre y te mantendrán actualizado sobre el progreso. Por lo general, hay una tarifa mensual que varía entre $80 y $120 por mes.
Una vez que se han cerrado todas las disputas, te proporcionan una copia gratuita de tu informe de crédito para que puedas revisarlo.
Aplicaciones en línea para reparación de crédito
Los softwares de reparación de crédito y las aplicaciones en línea son otras opciones que tienen las personas para la identificación de posibles errores y la realización de disputas para reparar el crédito.
Estas plataformas marcan la información negativa en tu informe crediticio para que puedas verificar que sea precisa. Si no es así, estas aplicaciones te ayudarán a presentar disputas en línea.
Algunos programas te permiten presentar disputas a las agencias de crédito, mientras que aplicaciones como SmartCredit facilitan la realización de disputas directamente con el proveedor de crédito.
Puntaje crediticio
La reparación de crédito no es una garantía de que aumentes el puntaje crediticio, pero es muy probable que así sea.
En muchos casos, las personas que tienen errores corregidos en sus informes de crédito ven mejorar sus puntajes. Sin embargo, la cantidad que aumenta la puntuación puede variar según dónde comenzó su puntuación (las puntuaciones altas tienden a aumentar más lentamente que las puntuaciones bajas), cuántos otros elementos negativos tiene y hace cuánto tiempo los incurrió, la antigüedad de cualquier información negativa que aparezca en su informe.
Además, si sus informes contienen mucha información incorrecta o cuestionable, el potencial aumento del puntaje crediticio de la reparación del crédito a veces puede ser enorme. Depende de cada caso en particular
Atento a las estafas
La industria de reparación de crédito tiene fama de estafas y de allí nace la desconfianza de la mayoría de personas.
Se han registrado estafas en torno a problemas de crédito y deudas de los consumidores, alivio de deudas, liquidación de deudas, puntaje de crédito, etc. Hay personas que se aprovechan de la desesperación de la gente por lo que se debe de estar atento a cualquier situación.
Una de las formas más fáciles de saber si un servicio financiero es legítimo es consultar a el Better Business Bureau (BBB). Si una empresa tiene una calificación A +, es más confiable a que brindará ayuda legítima.
Sin embargo, esta protección no está disponible con las empresas de reparación de crédito. BBB no califica a ninguna empresa cuya oferta de servicio principal sea la reparación de crédito. La razón es por la cantidad de quejas recibidas de la industria en su conjunto.
Entonces, ¿la reparación de crédito es mala?
No. Y es incorrecto que las personas piensen que la reparación de crédito es mala debido a las estafas. Se debe entender que esta figura es un derecho del consumidor protegido por el gobierno federal.
Evitar la reparación de crédito por la preocupación de las estafas, significa perder la oportunidad de mejorar fácilmente el puntaje crediticio. Solo hay que tomar medidas adicionales para asegurarse de que el servicio que elijas sea legítimo.
Consejos para evitar estafas
- Consultar a la compañía en el Informe de estafa y en Consumer Reports.
- Buscar en sitios web independientes de reseñas de terceros para obtener reseñas de clientes imparciales.
- Utilizar un servicio de referencia acreditado que verifica de forma independiente los servicios de buena reputación.
- Asegurar que la empresa tenga un abogado con licencia en el personal para que presente disputas en tu nombre en tu estado.
- Verificar las tarifas y si la compañía ofrece una garantía de devolución de dinero.
- Revisar todos los reclamos de la compañía y tener cuidado con los absolutos, como una compañía que garantiza que pueden mejorar su puntaje crediticio en una cierta cantidad de puntos.
La mayoría de las empresas ofrecen una evaluación gratuita para responder cualquier pregunta que tengas. Utiliza esto a tu favor para familiarizarte con la empresa y asegurarte de que son los adecuados.
¿Cuánto demora?
El tiempo puede variar dependiendo de la rapidez con que la agencia de crédito o el proveedor responda a tus disputas.
Tienen 30 días para responder a una disputa; en algunos casos, puede tomar 45 si solicitan información de seguimiento. Si se tienen varias disputas que presentar hay que manejarlas unas pocas a la vez. Como resultado, el proceso puede tardar entre 3 y 6 meses.
¿Cuánto cuesta?
El costo varía según la forma elegida para la reparación de crédito. Si se hace por cuenta propia, puedes reparar tu crédito de forma gratuita.
Los servicios profesionales de reparación de crédito suelen tener tarifas de instalación, más tarifas de administración mensuales. La tarifa de instalación suele ser de alrededor de $15-20 para obtener tus informes de crédito y revisarlos. Luego, se paga una tarifa mensual mientras hacen disputas en tu nombre. Esta tarifa generalmente es de alrededor de $80 a $120 por mes.
El software de reparación de crédito a menudo tiene un costo único que oscila entre $30 y $399, mientras que las aplicaciones en línea que también brindan monitoreo de crédito y seguimiento de puntajes generalmente tienen un costo mensual establecido.
¿Es legal la reparación de crédito en los 50 estados?
Puedes reparar legalmente tu crédito por tu cuenta sin importar dónde vivas en los Estados Unidos. La ley federal también protege tu derecho a tener representación legal para entablar disputas en tu nombre. Esto significa que siempre que contrates los servicios de un abogado con licencia estatal al que autorices a presentar disputas en tu nombre, los servicios de reparación de crédito también son legales.
¿Qué hacen las empresas de reparación de crédito?
Las empresas de reparación de crédito no hacen nada que tú no puedas hacer por tu cuenta. Sin embargo, es posible que puedan obtener mejores resultados debido a su experiencia.
