Es aconsejable que las pequeñas empresas contraten seguros de negocios o comerciales para cualquier problema que pueda pasar. Desde un desastre natural hasta malos entendidos con trabajadores. Los costos varían según los beneficios.
Un seguro de negocios funciona de la misma manera que el seguro personal. El seguro comercial protege tu empresa de reclamos financieros, legales o de otro tipo en caso de accidente, demanda, desastre u otros eventos inesperados. Por eso es muy importante que tengas uno, en especial si eres dueño de un pequeño negocio.
Existen muchos tipos diferentes de seguros de negocios y el que mejor se adapte a ti dependerá de la característica de tu empresa: qué hace, cómo opera, si tiene empleados, en qué industria se encuentra.
Sin embargo, hay nueve seguros de este tipo que se consideran esenciales que debes considerarlos, incluidos tres que puede exigir la ley si cuentas con empleados.
Seguro de indemnización laboral, de desempleo y de discapacidad son obligatorios
Uno de los tres tipos de seguro de negocios que, si tiene empleados, puede ser requerido por ley es la compensación de los trabajadores o indemnización laboral.
Los estados de EE.UU. requieren que la mayoría de los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores en caso de que los empleados se accidenten en el trabajo. Si no compra la cantidad requerida de cobertura pueden haber multas e incluso sanciones penales, aunque esto último no se da frecuentemente.
Si un empleado sufre una lesión relacionada con el trabajo, la compensación de los trabajadores cubrirá sus gastos médicos y les pagará una parte de su salario mientras se recuperan.
Puedes comprar uno de estos seguros a través de un corredor o transportista privado. Las cotizaciones van desde $ 0.75 a $ 3 por mes por cada $100 en salarios de empleados.
El seguro de desempleo es otro tipo de cobertura de seguro requerida por el gobierno. Este seguro para pequeñas empresas cubre a sus empleados en caso de pérdida o terminación del trabajo. El seguro de desempleo no es algo que usted compra a una compañía de seguros.
Los empleadores pagan impuestos federales de desempleo e impuestos estatales de desempleo. El estado administra este programa para empleadores y empleados. La cantidad que debe pagar dependerá de los empleados que tenga, la rotación de los mismos y si es un negocio nuevo o establecido.
Otro seguro obligatorio es el de discapacidad. Esta cobertura proporciona pagos garantizados a los empleados en un porcentaje de sus ingresos si no pueden trabajar debido a una enfermedad o lesión.
A diferencia de la compensación laboral, la enfermedad o lesión no tiene que estar relacionada con el trabajo. Por ejemplo, una empleada embarazada puede recibir beneficios por discapacidad después de dar a luz.
El costo típico del seguro por discapacidad es del 0.25% al 0.50% de tu nómina.
Seguro de responsabilidad civil general
Aunque las empresas no están obligadas legalmente a comprar un seguro de responsabilidad civil general, este es un tipo de cobertura que toda pequeña empresa debería tener. Este protege tu negocio si un tercero, como un cliente o vendedor, resulta lesionado por los bienes, productos o servicios de su negocio.
Se cubren lesiones físicas en la propiedad comercial, daño a la propiedad de otra persona o empresa mientras realiza su trabajo, lesiones publicitarias (difamación, calumnia, apropiación indebida, etc.)
Este es un tipo de cobertura imprescindible, especialmente si se encuentra en una industria donde es más probable que ocurran accidentes, por ejemplo. empresas de manufactureras y de construcción. Por lo general, una póliza de responsabilidad civil oscila entre $ 400 y $ 600 por año, aunque este costo puede variar significativamente según el nivel de riesgo en tu industria.
Seguro de propiedad comercial
Esta cobertura asegura el inventario, el equipo, el espacio de oficina y otras propiedades de su empresa contra pérdidas o daños. Este tipo de seguro cubre incidentes de robo a pequeñas empresas, incendios, vandalismo y algunos daños relacionados con el clima.
La mayoría cubrirán daños por inundaciones y daños por accidentes, como una tubería reventada. Sin embargo, no todos cubrirán desastres naturales como terremotos o tornados.
El costo de este seguro está entre $1,000 y $2,000 anualmente. Todo dependerá de la zona donde se ubique tu negocio.
Con esto en mente, también puede buscar un seguro de interrupción de negocios como anexo o complemento de su póliza de propiedad comercial. Este tipo de seguro comercial protege contra la pérdida de ingresos cuando se experimenta daños a la propiedad o un accidente.
Por ejemplo, si su tienda se incendia por un incendio, perderá muchos ingresos mientras la reconstruye. El seguro de interrupción de negocios, por lo tanto, cubrirá esa pérdida de ingresos. En este sentido, la cobertura de seguro cibernético también es un complemento importante para cualquier negocio en línea que maneja datos de clientes.
Seguro de responsabilidad civil profesional
También conocido como seguro de errores y omisiones o de negligencia es normalmente asociado con médicos, abogados y otros proveedores de servicios profesionales. Por ejemplo, si un médico comete un error durante la cirugía, su seguro de mala práctica cubrirá los costos de una demanda.
Sin embargo, es posible que muchos tipos de dueños de negocios puedan cometer negligencia profesional. Si ofreces servicios profesionales de cualquier tipo, debes planear comprar un seguro de responsabilidad profesional.
Ahora, si tienes contratado un seguro de responsabilidad civil profesional también tienes que adquirir un seguro de responsabilidad civil general, ya que estos dos tipos de seguro para pequeñas empresas cubren cosas diferentes.
Un seguro de responsabilidad profesional tiende a costar entre $900 y $1,800 por año.
Seguro de responsabilidad civil por productos
Si vendes un producto tangible debes considerar comprar un seguro de responsabilidad civil por productos ya que cubre el ciclo de vida completo de ese producto.
Por ejemplo, si su fabricante elabora el producto de manera defectuosa o no lo empaqueta bien, un cliente aún podría demandarlo ya que es su marca en la etiqueta estará protegido.
Esta cobertura es muy asequible. Cuesta 25 centavos por cada $100 de ventas minoristas. Esto significa, por ejemplo, si vende bienes por un valor de $50,000 en un año, su prima anual para el seguro de responsabilidad del producto será de aproximadamente $125.
Seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales
Cubre tu negocio contra una variedad de reclamos de discriminación laboral o despido injustificado presentados por los empleados.
El costo anual de esta cobertura oscila entre $800 a $3,000, pero el gasto depende de la cantidad de empleados, el nivel de rotación, la industria y si ha sido demandado por despido injustificado en el pasado.
Seguro de persona clave
Está diseñado para garantizar que una empresa pueda sobrevivir a su propietario. Si un propietario, u otro ejecutivo clave en el negocio, muere o queda discapacitado, el consiguiente costo para el negocio puede ser alto. El negocio perderá ingresos durante la transición.
Con el seguro de persona clave, la empresa recibirá un pago que la ayudará a mantenerse en pie después de que el propietario u otra persona clave fallezca o quede discapacitado.
Para determinar cuánta cobertura necesitas, debes determinar quién es esencial para tu negocio, cuánto dinero aportan y cuánto tiempo tomaría reemplazar y capacitar a la persona clave. En general, una regla general es comprar una cobertura igual a ocho o diez veces el salario del miembro clave.
Busca asesoría
La mayoría de las pequeñas empresas no necesitan comprar todos los tipos de seguro mencionados anteriormente. Te recomendamos acudir a un corredor de confianza o abogado comercial para que te ayuden a determinar cuál de estas coberturas realmente necesitas.
Además, habla con otros dueños de negocios que están en tu industria. Realiza una auditoría informal de tu empresa y analiza qué tipo de seguros necesitarías.
También, te aconsejamos contratar a un corredor para que te ayude a obtener cotizaciones de seguros de negocios que cumplan con tu presupuesto y te brinden la cobertura que necesaria que se ajusten a tu realidad.
Compara las cotizaciones. Nunca te quedes con la duda de preguntar cuánto cuesta un tipo de seguro en diferentes compañías. Recuerda que la mayoría de las pólizas de seguro de pequeñas empresas tienen un deducible que debe pagar antes de que el operador comience a asegurar sus pérdidas. Debes saber cuál es el monto exacto de este rubro y que cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima mensual.
