Como cualquier otro producto, el dinero tiene un costo. Cuando quieres expandir tu negocio y necesitas dinero, pagar interés es inevitable puesto que ningún proveedor de capital te proporcionará este producto (dinero) sin costo alguno.
Antes de aceptar un préstamo, es muy importante que aprendas cómo funcionan los intereses para no caer en un préstamo predatorio o informal que luego no puedas pagar.
Tasa de interés simple o factor
Lo primero que debes entender es cuál es la diferencia entre tasa de interés o factor y tasa de interés anual (APR).
La tasa de interés simple o factor, es el costo simple y directo que tiene el dinero que recibes a través de un préstamo, para graficarlo con un ejemplo:
En un préstamo de 20,000 a 12 meses con un interés simple del 10%, pagarás en total $. 22,000, el costo del dinero fue de $. 2,000.
Normalmente se utiliza la tasa de factor para préstamos de corto plazo (de 3 a 18 meses).
La tasa de interés anual o APR
La tasa de interés anual o APR se utiliza para anualizar los costos de capital y te indica lo que te va a costar el dinero por cada año que mantengas una deuda.
Normalmente se utilizan en préstamos de mediano y largo plazo y te lo grafico en un ejemplo:
| Un préstamo de $. 20,000 a 3 años a un APR DE 12%. |
| Capital: $. 20,000 |
| APR: 12% |
| Plazo: 3 años |
| Valor total a pagar: $. 27,200 |
Ahora bien, ¿cómo determina un banco o proveedor de capital el costo del dinero que voy a pagar por un préstamo?.
El concepto fundamental que aquí debes tener claro es que todo lo que gira alrededor de financiamiento se asocia a una palabra: RIESGO.
Esto quiere decir que cualquier proveedor de capital, establecerá el costo del dinero (ya sea simple o APR) en función del riesgo que asocie el prestarte dinero a tí y a tu negocio.
Mientras más alto el riesgo de que tu negocio no devuelva el dinero, menores posibilidades de calificación o más altos será el costo del dinero.
Mientras menos riesgo representes, más bajo será el costo del dinero.
¿Cómo se calcula el riesgo?
Cada proveedor de capital tiene su propia fórmula para calcular el riesgo de prestarle a tu negocio, pero normalmente, se verifican los factores establecidos en las 5C:
Cash, Capacidad, Crédito, Colateral y Carácter, haz click aquí para aprender más sobre esto.
Adicionalmente, hay dos factores que siempre son importantes al momento de conseguir capital que son: el uso de los fondos y la velocidad con la que requieres los fondos.
¿Qué significa el uso de fondos?
El uso de los fondos es importante porque permite establecer el destino del dinero y cómo impactará positivamente el capital en tu negocio.
Recuerda: Un proveedor de capital siempre busca prestar dinero para ganar dinero.
¿Cúanto impacta si necesito el dinero urgente?
La velocidad con la que requieres los fondos es importante porque mientras más rápido se lo requiera menos controles y garantías se pueden tener.
Esto hará que obviamente el costo de los fondos sean mayores.
Si la necesidad de fondos no es de urgencia, le da más tiempo a establecer mayores garantías y por ende que el costo de los fondos sea más bajo.
Muy importante que tengas en cuenta que:
Mientras más garantías muestres para devolver un préstamo menores costos vas a tener.
ANDRES ZAMBRANO
Es decir, un préstamo “asegurado” siempre tendrá tasas más bajas, plazos más largos y mayores flexibilidades que un préstamo no asegurado.
Al momento de obtener financiamiento y capital es esencial siempre informarte y obtener asesoría adecuada y eso es lo que hacemos en InQmatic.
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