¿Cómo asegurar tu negocio para una crisis?

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Ante la crisis actual, causada por la pandemia, muchos dueños de negocios se han visto ante la interrogante de cómo pueden protegerse ante las vicisitudes que han tenido que confrontar. Para tratar el tan importante tema, nuestro moderador, Marcelo Rodríguez, tuvo como invitado especial a, Daniel R. Guadalupe, quien es abogado de la firma PashmanStein (https://www.pashmanstein.com/, https://www.pashmanstein.com/daniel-r-guadalupe).

Para comenzar con su intervención en el conversatorio, Guadalupe, nuestro abogado invitado, aseguró que desafortunadamente hay que estar preparados para lo peor, pero, destacó que con la ayuda de InQmatic y de profesionales especializados se puede salir adelante.

Marcelo señaló que esta pandemia puso en evidencia muchas de las cosas de las que normalmente no se había hablado y enfatizó que con esta crisis nos ha tocado vivir cosas que uno piensa que nunca le podía pasar.

Indicó que no todas las compañías han corrido con la suerte de contar con asesoría de profesionales, por lo que han tenido que cerrar, se han ido a la quiebra o se encuentran desamparadas, ya que no saben lo que pasó con todo su patrimonio. Ante esto, enfatizó la importancia del conversatorio y de la materia a tratarse durante este conversatorio, por lo que procedió a la ronda de preguntas y respuestas, comenzando de la siguiente manera:

¿Cómo se protege uno?, ¿qué necesitamos hacer como empresarios, dueños de negocios o como empresas que se están empezando? ¿Crees que es importante protegerse desde el comienzo o hay que esperar un poco para empezar a protegerse?

D.G.: Es importante protegerse desde el comienzo porque uno nunca sabe lo que puede ocurrir. Hay eventos que uno no puede controlar, ya sea una pandemia o un fuego en el local en el que se ha establecido el negocio o si simplemente se incurre en un problema con el Gobierno por no cumplir con las leyes y se toman acciones para cerrar el negocio.

Es bueno protegerse siempre y, en este país particularmente, que es la capital del capitalismo donde se hace más dinero en el mundo y, es en donde la gente arriesga su vida para venir acá porque saben que hay un mejor futuro, pero, con todo y eso, es un país donde se litiga mucho y muchas personas hacen fortuna demandando a otras. Hay una competencia fuerte entre los negocios y se podría decir que es una jungla.

Entonces, hay que estar preparados desde distintos puntos de vista y tener:

Un buen abogado,
Un buen contable,
Un buen banquero y,
Un buen corredor de seguros.

Esto nos lleva al tema del que vamos a hablar, de los seguros y de su importancia.

P: ¿Qué son los seguros?

D.G.: El seguro es un contrato con una aseguradora. Hay muchos tipos de seguros, de automóvil, de salud, seguros de vida, etc. Y el seguro, en líneas generales, es un contrato entre usted y la aseguradora, en donde ésta acuerda cubrir ciertos riesgos, bajo ciertos términos y condiciones, siempre y cuando, el asegurado le dé notificación, el riesgo esté cubierto por el contrato y si ocurre un accidente, una demanda, una reclamación o hay daños y perjuicios, una vez que haya un contrato, la aseguradora va a pagar hasta cierto límite (de acuerdo a lo que hayas pagado) en vez de tu sacar dinero de tu bolsillo, la aseguradora va a pagar. A este contrato se le llama póliza.

A pesar de que hay muchos tipos de seguros, en este conversatorio se hablará de lo que un negocio debería tener.

Existen:

General Liability (CGL) (Responsabilidad General)
Commercial Property (Propiedad Comercial)
Business Income (Ingresos de Negocios)
Professional Liability (Responsabilidad Profesional)
Worker’s Compensation Insurance (Seguro del Obrero)
Cyber Insurance (Seguro Cibernético)
Commercial Auto (Seguro Vehículos Comerciales)
Umbrellas (Seguros Sombrillas)

Por ejemplo, está el Seguro de Ingreso del Negocio que fue muy importante durante la pandemia, porque cubre la interrupción del negocio y muchas aseguradoras no querían pagar justificando que la pandemia no estaba cubierta y hubo que recurrir a los tribunales y algunos de estos alegaron que los asegurados debían pagar por la interrupción del negocio, ya que la póliza sólo cubría los ingresos del negocio, si se pierden por algún evento que esté cubierto por la póliza.

El Worker ‘s Compensation, es para cuando tienes empleados si se enferman o tienen accidentes como resultado de su trabajo. El Estado requiere que los negocios, por Ley, tienen que tenerlo y así el empleado no tiene que demandar al patrono porque recurre a este seguro.

El Cyber Insurance, por ejemplo, los protege de los hackers y del ransomware (secuestro de datos).

También podemos ejemplificar el Seguro Sombrilla, que son los que proveen un exceso de límite. Por ejemplo, si tú compras una póliza de $1 millón y mientras tu negocio va creciendo, decides tener una sombrilla que cubra hasta $5 millones, puedes comprar esa parte extra, con la que si hay una reclamación que pase de ese millón, este seguro sombrilla los cubriría para que el negocio no tenga que cancelarlo.

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P: ¿Nos puedes llevar desde un comienzo y darnos una revisión rápida de todos los términos que debemos entender el contexto de los seguros?

D.G.: Muchas veces vemos en Univisión, Telemundo y todos los canales americanos hispanoparlantes, anuncios de abogados en donde se reiteran casos de accidentes de la construcción. Y es que, en este país existe la libertad de demandar, existen casos de contingencia donde la persona no tiene que pagar al abogado, a menos que se gane el caso, y hay personas que legítimamente tienen derecho a reclamación y la Ley les permite demandar y eso puede pasar en cualquier momento y hay casos que no se pueden controlar, como, por ejemplo, si eres el dueño de una floristería y una persona entra en el local y se resbala en tu negocio, entonces, esa demanda puede destruir un negocio.

P: En tu experiencia, ¿cuál ha sido uno de los casos que te ha llamado mucho la atención donde una persona ha trabajado mucho tiempo y por una demanda perdió todo o parte de su patrimonio?

D.G.: Ha habido casos en donde por la persona no estar asegurada, se ha tenido que ir a la quiebra para tratar de evitar pagar porque la reclamación es demasiado. Con respecto al seguro de vida, por ejemplo, yo represento una compañía de la cual el dueño murió y, gracias a buenos seguros de vida que obtuvieron, la compañía pudo sobrevivir, pero, si no hubiesen tenido esos seguros, no lo hubiesen podido lograr.

P: ¿Entonces qué, básicamente el trabajo de toda tu vida podría verse en riesgo si es que no tienes asegurado tu negocio?

D.G.: Sí, porque es bien importante que entiendan que, cuando uno se incorpora, la Ley le llama a eso “el velo corporativo”, entonces la compañía pasa a ser como si fuese una persona separada de ti.

Uno de los propósitos de tener una corporación no es sólo decir que eres el dueño, sino que, el velo corporativo te protege individualmente de reclamaciones, la compañía es un actor separado. Entonces, por ejemplo, retomando el caso de la persona que entra a la floristería a comprar unas flores y se resbala, esa persona debe demandar a la compañía, pero, muchas veces también demandan al dueño o la dueña del negocio.

El velo corporativo se supone que proteja al dueño y si se acaban los activos, los bienes, el dinero, el concepto es que se supone que no te deben atacar a ti como dueño, ni quitarte el dinero individualmente, porque tú tienes una compañía separada de ti.

Sin embargo, muchas veces al no tener seguro ni bienes la compañía, la gente demanda al individuo, pero, si el negocio tuviera seguro, tiene mejor oportunidad y chance de sobrevivir esa demanda porque los abogados que están demandando saben que hay un seguro y si tienen suerte, van a poder transar el caso, aunque a veces, no pueden hacer esto y tienes que ir a juicio y el jurado o un juez determina que se le debe al demandante, por ejemplo, 700 mil dólares y tu póliza es de 1 millón, pues la aseguradora paga los 700 mil y tú pagas el deducible, que sería un porcentaje (una cantidad pequeña), que en este caso, pudiera ser 10 mil dólares.

Los Términos, por supuesto, favorecen a la aseguradora porque ellos están en el negocio de hacer dinero y de proteger a la gente, pero, todo tiene que caer como parte del contrato porque si no, las aseguradoras no se comprometen a pagar y en muchos casos hay que demandar a la aseguradora para que responda o mandarles una carta.

P: ¿Entonces cuando una aseguradora no quiere responder, no es la última palabra y hay opciones de que ellos tengan que responder?

D.G.: Es correcto. Y obviamente hay que analizar la póliza para asegurarse que esa póliza quede en defensa, ya que hay un cuerpo de jurisprudencias muy grande sobre la Ley de Seguros. Entonces, es importante:

Tener un corredor que conozca tu industria, tu negocio, los riesgos, las aseguradoras y los tipos de póliza, ya que, lo que diga la póliza va. Entonces, tal vez un poquito menos de la mitad de las veces, la aseguradora no tiene la última palabra.
Pagar las primas, porque sino se paga al mes, pudieras perder la cobertura.
Conocer cuáles son los límites de la cobertura.
Saber qué dice el corredor sobre el riesgo de la industria en la que te encuentras.
La póliza también cubre los gastos de honorarios y la compañía tiene la obligación de pagar los honorarios de un abogado de defensa.
La aseguradora puede que rechace la cobertura
Hay que prestar atención a las exclusiones
No mienta en la aplicación

P: Entonces en ese caso, ¿cuál sería la recomendación para un dueño de negocio cuando va a contratar una cobertura, hablar con un abogado o hacerlo revisar por un abogado?

D.G.: Esto es una especialidad, una Ley y, a menos que tengas un abogado que sea experto en cobertura de seguros (insurance coverage), no tendrás la asesoría correcta. Antes de emplear al corredor de seguros (insurance bróker), pregúntale la experiencia que tiene en esta área, con respecto a su tipo de negocio. Tener un buen corredor de seguros y un abogado, es la mejor solución desde el principio, ya que eso te asegurará que estás escogiendo la póliza adecuada para tu negocio.

P: ¿Cuál es el precio de un seguro y de qué depende?

D.G.: Depende de muchas cosas. Depende de cuán riesgoso sea tu negocio, de la industria, de la cantidad de empleados que tengas, de cuántas reclamaciones existen, cuál es el promedio de la industria. Y el precio depende del corredor de seguros que tengas.

Ahora pasemos a hablar de los tipos de seguros. Cuando uno está empezando lo ideal es tener todo tipo de seguros, aunque sea una cobertura pequeña y estos son los seguros clave:

General Liability, la cobertura es la siguiente:

Daños y perjuicios a la persona o muerte. Aquí se está hablando de terceros (empleados, subcontratistas, etc.)
Daño a la propiedad de otros.
Daños por difamación, libelo, etc.
Pagar por: reclamaciones/ costos de defensa y sentencia es su contra (hasta el límite)

Una estadística importante que hay que considerar es que: 4 de cada 10 negocios tendrán que contestar una demanda en un lapso de 10 años.

Ejemplos de General Liability,

Commercial Property (Seguro de Propiedad Comercial), aquí estamos hablando del local o espacio comercial del negocio.

Protege tu propiedad o la que tengas rentada (porque si pasa algo en esta propiedad que tienes alquilada el arrendador te hará responsable, entonces este seguro cubriría el daño)
Edificio, estructura, herramientas, inventario, equipo, propiedad personal
Cubre más que homeowners
Fuegos, robo, daños estructurales, etc., pero NO terremotos, inundación, huracán o tornado a menos que no tengan cobertura especial
Cubre accidentes de terceros en su propiedad
Interrupción del negocio o uso de la propiedad
Explosión dentro de la fábrica

P: ¿Si mi negocio es de servicios es necesario tener un seguro de liability?

D.G.: Claro que sí, porque, aunque sea servicio, uno nunca sabe qué puede ocurrir.

P: Por ejemplo, en el caso de un servicio, de las personas que hacen taxes, contadores, si por algún error en ese servicio existe una auditoría o existe un problema generado, ¿es posible que ellos tengan que cubrir esos daños y perjuicios?

D.G.: Sí, cualquier profesional que provea un servicio y con esta impericia, tiene que responder por eso con un seguro de professional liability. El hecho de que tú sólo proveas un servicio, no te inmuniza de responsabilidad legal porque pueden ocurrir muchas cosas. Por ejemplo, un producto mal empacado, enviado al lugar equivocado, etc.

P: Con esto de la pandemia, muchos profesionales optaron por trabajar desde sus domicilios, ¿en este caso también aplica esto de que, si alguien se acerca al domicilio de esta persona para ser atendido para obtener un servicio y pasa algo allí, también entraría esto en vigencia de que puedan ser demandados?

D.G.: Eso es correcto y, esto pasa muchísimo desde el origen de la pandemia, ya que los profesionales trabajan desde la casa o ven clientes en la casa. Entonces, definitivamente tienen responsabilidad y lo peor del caso, es que, si existe una demanda, la aseguradora de su casa, les podría alegar que nunca les notificaron que iban a estar manejando un negocio desde casa y simplemente, no van a correr con esos gastos, no pagarán si ocurre alguna eventualidad o accidente.

Ahora pasamos a otro de los seguros,

Business Income (Seguro de Ingreso)

Cobertura por interrupción del negocio (fuegos, robos, ausencia de empleados, apagones, PERO, deben tener cuidado con las exclusiones)
Cubre ingresos que se generaban para pagar nómina, renta, inventario, pagos de hipoteca, préstamos, etc.
No cubre daños a la propiedad
Puede que por exclusiones no cubran pandemia o eventos extremos climatológicos
Bueno para negocios que dependen de una localidad

P: Muchos de los clientes quedaron incapacitados por la pandemia o sus empleados dejaron de trabajar por lo mismo y estos son esenciales para el funcionamiento del negocio, entonces, este es uno de los seguros más importantes o que todo negocio debería tener, entonces podrías ampliar un poco más este seguro (Business Income)¿qué necesitamos para tener este seguro, qué rangos de precios tienen?

D.G.: El business interruption (interrupción del negocio), cuando se habla de empleados claves que ya no pueden trabajar, el negocio puede tener un seguro que cubra el pago de los empleados o un seguro de disability (discapacidad), para de alguna manera compensar a ese empleado o a ese dueño.

Sin embargo, este seguro (Business Income) está dirigido para interrupciones, por ejemplo, de desastres o crisis que causan problemas graves en el negocio como un fuego, un colapso de una construcción, robo, un apagón (que perjudique la refrigeración de ciertos productos), entonces esta póliza puede cubrir el ingreso que tú generabas.

Todo depende del tipo de negocio que tengas, de cuánto te genera al mes y, el corredor de seguro es el único que te puede decir en cuánto va a salir la póliza, dependiendo de cuánto generes al mes, mientras más generes, más cara va a costar la prima, pero, no es un seguro que está fuera del alcance, pero para tomar esta decisión, es importante conversarlo con el corredor de seguros.

P: Conocemos el caso de una persona que tenía un warehouse (depósito) de productos perecibles y con una inundación perdió toda su mercancía, ¿en este tipo de caso sirve este tipo de seguro, porque no le querían reconocer todo lo que perdió?

D.G.: Cuando ocurren este tipo de eventos, inundaciones, las aseguradoras en muchas ocasiones sostienen que no fue el agua sino el viento la causal, entonces cuando vas a lidiar con la aseguradora para que te cubra, necesitas un abogado especializado en esa área de cobertura de seguro, porque ellos saben qué es lo que los tribunales han dictaminado en el pasado, con respecto a quién merece tener cobertura o no. El agua siempre es un problema y siempre hay exclusiones que dicen que no se cubre por agua e inundaciones, por eso existe el Flood Insurance (seguro contra inundaciones), que lo asegura el gobierno Federal.

P: ¿En este caso, el mejor curso de acción sería contactarse con un abogado que pueda revisar “las letras pequeñas” que tú mencionas, para ver si tienes un caso o no?

D.G.: Sí definitivamente, porque estas pólizas a veces dicen “sólo aplica la ley de Montana” o “tenías que dar notificación, no más de 5 días, pero te tardaste 10 días, entonces no te voy a pagar”, entonces, hay aseguradoras que son más flexibles que otras, pero hay otras que no te van a pagar porque tienen su derecho según el contrato y, eso es algo legal, por lo que necesitas hacer una disputa legal y en ese caso es importante que tengas un abogado.

P: ¿Entonces en esos casos es necesario contactarse con un abogado? ¿Tu firma realiza este tipo de servicios?

D.G.: Sí, tenemos recursos para proteger contra una compañía que no quiere asegurar. Definitivamente, la combinación perfecta es el corredor que consiga el seguro y si tiene problema con la aseguradora, un abogado que determine los derechos que tienes según el contrato.

Continuamos con otro tipo de seguro:

Professional Liability (Seguro de responsabilidad profesional)

Cubre reclamaciones y demandas contra abogados, doctores, ingenieros, arquitectos, etc.
Sólo cubre demandas durante el período de la póliza

El otro seguro es:

Worker’s Compensation (Compensación Laboral)

Requerido y regulado por la Ley. Muchos negocios tienen que tener obligatoriamente Worker’s Com
Paga beneficios a empleados si se enferman o sufren un accidente en el trabajo
El empleado no puede demandar (excepto en caso de conducta criminal) pero su familia sí
Paga los honorarios legales para defender
Las aseguradoras examinan tu nómina, industria, tipo de empleo, previas reclamaciones

P: ¿Necesito Worker ‘s Com si parte de mi fuerza laboral utiliza el ITIN Number y no tiene Seguro Social (Social Security)? Por ejemplo, en el caso de las empresas de construcción en donde muchas veces contratan temporalmente a trabajadores que no son ciudadanos ni residentes, ¿Cuál es la recomendación, ¿qué debería cubrir el Worker ‘s Com en este caso?

D.G.: El Worker ‘s Com está basado en el payroll (nómina) y tienen que ser empleados genuinos, no pueden ser empleados fantasmas ni pagándoles por debajo de la mesa. Tiene que ser un empleado genuino y auténtico, ya que las aseguradoras son muy estrictas con respecto a este aspecto. “Yo creo que no enfatizan en el estatus de inmigración”.

Seguro Cibernético, hablamos ya un poquito de esto, de los hackers,

Cubre riesgos causados por el uso de la tecnología
Data breach (Hacking)
Invasión de privacidad
Robo de dinero
Dependiendo: puede cubrir gastos legales, notificación a clientes, pérdida de ingresos, dinero pagado por extorsión (ransomware); recuperación de data, archivos, etc.

Este ha tenido mucho auge. Si tienes un negocio donde usas la cibernética, internet, es bien importante que tengas este seguro.

P: En cuanto al seguro cibernético, debido a la pandemia, muchos de estos profesionales de servicios tuvieron que pasar sus operaciones a casa en donde no tenían los seguros que tenían en una empresa, seguros Firewall, antivirus, etc. Y en las casas fueron víctimas de hackers y otros tipos de problemas, en este caso, ¿a quién le cae la culpa, por ejemplo, si la persona hace taxes y le roban toda esa identidad, los números de Seguro Social, etc.?

D.G.: Esta área de la Ley está evolucionando, mientras evoluciona la tecnología y la gente está trabajando desde la casa. Por ejemplo, si tienes un empleado y lo envías a la casa a trabajar, es muy posible que un tribunal ejerza una demanda contra el patrono , ya que este está aceptando que la persona trabaje desde la casa y no le está proporcionando la protección.

Por ejemplo, si el patrono le dice al empleado puedes trabajar desde casa, pero, utilizando mi VPN (Virtual Private Network – Red Privada Virtual), que es un túnel con mucha seguridad de un sistema privado, eso es otra cosa, pero, si no lo hizo y, alguien sufre daños o lo hackean, definitivamente el patrono va a tener la responsabilidad, ya que no ha tenido un sistema tecnológico para evitar la situación.

P: Y ahora que mucha gente está trabajando utilizando fuerza laboral fuera del país, ¿también le caería la responsabilidad al dueño del negocio?

D.G.: Sí, completamente. No mencionamos que también son responsables si son empleados por hacer cumplir la ley allá, ya que hay muchos países que protegen mucho más a los empleados que en este país, en donde hay estatutos en los que hay que darles mesada a los empleados, es un poco más difícil despedir a los empleados, entonces, también hay que cumplir con esas leyes si tienes una base de trabajadores en otro país.

P: ¿Entonces indispensable, si estoy trabajando con servicios y utilizo una fuerza laboral que trabaja desde casa o trabaja desde otro país es indispensable tener este tipo de seguros?

D.G.: Definitivamente sí. Si usas servicios cibernéticos, sí.

P: ¿Y tienes una idea de los rangos de precios en esto?

D.G.: Todo depende del riesgo. Era barato al principio cuando nadie lo compraba, pero, ahora que todo el mundo lo necesita, el precio es más alto.

Como negociante, deberías tener todos estos seguros, pero, también se entiende que no todos puedan adquirir todos a la misma vez.

Seguro de Vehículos Comerciales,

si crees que, porque tu empleado tiene vehículo, deba usarlo, estás equivocado, al ocurrir un accidente, tú eres responsable.

Cuidado con usar tu vehículo personal
Cubre daños, perjuicios y demandas que surgen de accidentes o eventos que envuelven un vehículo usado en el negocio
No importa que el empleado use su vehículo propio, te pueden demandar
Cubre gastos legales, gastos médicos y daños al demandante

P: Con esto de la pandemia, nos hemos acostumbrado a las entregas de los restaurantes, etc. Entonces ¿si se está haciendo un delivery (entrega) y ocurre un accidente, el dueño sería el responsable?

D.G.: Sí, porque probablemente usen la misma persona con un mismo vehículo para fines comerciales y es una extensión del restaurante (negocio), la actividad principal de ese vehículo es el negocio. Entonces todo el que use un vehículo para sus entregas, debería consultar con un corredor para adquirir la póliza de seguro de vehículos.

P: En todos tus años de experiencia, ¿cuál sería tu recomendación final para los que tienen negocios o están iniciando un negocio sobre la adquisición de un seguro?

D.G.: Tener un negocio y correr un negocio es parte de la vida y como dijo ese gran panameño, Rubén Blades, “La vida te da sorpresas, sorpresas te da la vida”. Y es así, el que usted tenga un negocio, no lo exime o lo saca fuera del correr de la vida, el negocio es vida y van a pasar accidentes, cosas impredecibles que nunca nos imaginamos que podrían pasar, ejemplo de ello, la pandemia.

La vida ocurre y hay que protegerse, definitivamente. Agradecemos mucho la presencia de nuestro invitado especial, Daniel R. Guadalupe, quien es abogado de la firma PashmanStein (https://www.pashmanstein.com/, https://www.pashmanstein.com/daniel-r-guadalupe), a quien además pueden contactar por su correo electrónico: dguadalupe@pashmanstein.com o mediante este número telefónico: 1-201-373-2062.

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