El primer gran paso que debes realizar es INFORMARTE TÚ MISMO. Puedes obtener tu reporte de crédito de manera gratuita una vez al año en www.annualcreditreport.com.
1. INFORMÁTE Y NO TE DEJES ENGAÑAR: OBTÉN TU REPORTE DE CRÉDITO.
Los milagros no existen. Esto quiere decir que todos los ofrecimientos que escuches de agencias que reparan tu crédito en 30 días o de aquellos que te ofrecen que tomes una deuda para mejorar tu crédito, normalmente es un engaño para obtener tu dinero.
El primer gran paso que debes realizar es INFORMARTE TÚ MISMO. Puedes obtener tu reporte de crédito de manera gratuita una vez al año en www.annualcreditreport.com.
Si te enteraste que tu puntaje de crédito está bajo porque te rechazaron por ese motivo alguna solicitud de préstamo, tienes derecho de pedir gratuitamente un reporte de crédito, dentro de los 60 días posteriores a la notificación de rechazo.
También puedes obtener tu reporte pagando un fee en cualquiera de las 3 agencias: transunion, equifax y experian o en la página web www.creditchecktotal.com.
2. RECLAMA LOS ERRORES EN LOS INFORMES
- Los reportes de crédito están hechos por seres humanos por lo que es probable que puedan contener errores, de hecho, según myfico.com, el 26% de los reportes de crédito contienen errores. Los errores más comunes tienen que ver con información incorrecta por problemas de verificación de identidad, mal escrito los nombres, así como reportes incorrectos de pagos tardíos por no procesamiento a tiempo de pagos.
- Si revisas tu informe y observas de que existen errores, puedes hacer un reclamo directo. Esto lo puedes hacer tú mismo, aunque si deseas puedes apoyarte con una agencia reparadora de crédito que se especializan en este tipo de reclamo, pero ten presente que esto tendrá un costo.
- Puedes comunicarte con el proveedor de financiamiento o institución que no reportó o reportó mal para que corrija la información y reporte de manera adecuada. Así mismo, puedes hacer comunicarte con la compañía generadora del reporte y empezar un reclamo.
3. PONTE AL DÍA
Ahora bien, si tu reporte está correcto y tu puntaje está bajo por razones de tu comportamiento, pues manos a la obra!.
Las 2 causas más recurrentes por las cuáles los puntajes de crédito son afectados son: pagos tarde y uso excesivo del límite de crédito.
En el caso de pagos tarde, vamos a ponernos al día. Si te es imposible hacerlo en un solo mes, pues bien cálmate y vamos hacerlo en un plan de 3 a 4 meses, prioriza lo siguiente:
Hipoteca.
Si tienes una hipoteca con pago tarde dale prioridad No. 1 por encima de cualquier otro pago, pues es el pago más importante que tienes en tu vida y de esa manera lo miran los proveedores de financiamiento y, al mismo tiempo, es el que más afecta a tu crédito.
Manutención.
Si tienes problemas de manutención o llamado en inglés “child support” también debe estar en la parte más alta de tus prioridades a resolver pues, adicional, al factor negativo que aporta a tu reporte, pues por el acometimiento de tus reponsabilidades.
Préstamo de auto.
El siguiente en la escala de prioridades, ponte al corriente en tus pagos.
Impuestos.
Si estás con deudas de impuestos, comunícate con un contador y establece con él una estrategia, un plan de pagos es una muy buena opción. Recuerda: nunca es una buena opción simplemente desaparecer o cambiar de dirección.
Tarjetas de crédito.
Ahora vamos con tus tarjetas la prioridad al inicio es no tener pagos tardes, al menos empieza a pagar el mínimo a tiempo como primer gran paso.
4. BAJA EL LÍMITE DE USO DE TUS TARJETAS DE CRÉDITO
Una vez que nos hemos puesto al día puede venir el siguiente paso de la estrategia, vamos a realizar un plan para bajar progresivamente el monto de uso de tus líneas de crédito. Esto necesita de tu disciplina y tu fuerza de voluntad. Ten en cuenta lo siguiente:
- Las tarjetas de crédito deben ser vistas como un respaldo para uso de emergencia o para compras no ordinarias, si siempre estás usándolas sobre su cupo total el proveedor de capital lee que vives del crédito.
- La solución NO es pagar y cerrar la tarjeta de crédito, eso te perjudicará mucho pues afectará la edad de tu crédito que es otro factor importante de medición para tu puntaje.
- La solución NO es no utilizar nunca la tarjeta, sino utilizarla responsablemente.
- La solución NO es sacar dinero de una tarjeta para pagar la otra, pues se mide sobre el límite total de tu monto de crédito. Por ejemplo si tienes una tarjeta de $. 3,000 y otra de $. 2,000 se medirá el porcentaje que estás utilizando de $. 5,000 que es tu monto total de crédito.
- El objetivo a llegar es a estar entre 30 y 50% de monto de uso de la tarjeta, sé que pagar de inmediato puede ser díficil pues tienes que ser paciente y puedes hacer un plan ajustado a tu realidad de ingresos: 3 o 6 meses.
- Si tienes muchas tarjetas de crédito y estás atravesando una situación extraordinaria como una enfermedad, perdiste tu trabajo o la enfermedad de un familiar, pues deberás tomar las cosas en calma y puedes optar en transformar tu deuda a una deuda de plazo fijo con opciones de proveedor de capital (también llamado consolidación de deudas), esto tendrá impacto en tu puntaje de crédito, pues se cerrarán las tarjetas de crédito, pero evitará que llegues a bancarrota y que tu situación empeore.
5. CRÉDITO ASEGURADO Y REPORTE DE PAGOS PARA RECUPERARTE
Si no has tenido tarjetas de crédito pero tu crédito estuvo bajo por otro tipo de pagos o razones puedes optar por solicitar una tarjeta de crédito asegurada. En qué consiste? En que realizas un depósito de seguridad en un banco (que no podrás retirar por un espacio determinado de tiempo) y te otorgan una tarjeta de crédito por el monto que depositaste. Recuerda que rigen las mismas normas de medición (no te pases del 30 a 50% de uso!)
Otra estrategia que puedes implementar para ir recuperando tu crédito es reportar pagos que haces a tiempo que no se reportan normalmente, cómo cuáles?
La renta!.
Si tienes un contrato de renta y pagas a tiempo tu renta, puedes hablar con tu arrendador y empezar a reportar tus pagos, lo que contribuirá a aumentar tu puntaje de crédito en corto y mediano plazo.
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