¿QUÉ ES EL PUNTAJE DE CRÉDITO?
El puntaje de crédito es una calificación creada para resumir tu nivel de riesgo y darle mayores elementos a los proveedores de fondos para que puedan determinar si es apropiado o no otorgarte un préstamo.
El puntaje más utilizado por los proveedores de fondos es el FICO Score creado por la empresa Fair Isaac Corporation y que analiza una serie de datos para otorgar un puntaje de calificación.
2. ¿PARA QUÉ ME SIRVE?
El puntaje de crédito no es el único factor que miran los proveedores de fondos al momento de otorgarte un préstamo a tí o a tu negocio, pero sí permite tener una fotografía de tu momento.
Recuerda que todo lo que tiene que ver a préstamos, capital y financiamiento está asociado a riesgo. Entonces mientras más alto sea tu perfil de riesgo, menor acceso a capital, préstamos y fuentes de financiamiento baratas tendrás.
Las diferencias directas de costos para personas en diferentes escalas de puntajes de crédito son directas. Según datos de myfico.com puede existir una diferencia de más de $. 150,000 entre el costo de una hipoteca para una persona que tiene un puntaje FICO de 550 y otra que tiene un puntaje FICO de 720.
3. ¿CÓMO SE MIDE?
El puntaje más utilizado que es el FICO SCORE se mide en una escala que va del 300 al 850, teniendo en cuenta que mientras más cercano al 850 estés menos riesgoso serás establecido por los proveedores de capital. Para que tengas una idea general:
- 300 – 550: Malo
- 550 – 600: Pobre
- 600 – 650: Regular
- 650 – 750: Bueno
- 750 – 800: Muy bueno
- 800 – 850: Excepcional
4. ¿CUÁLES SON LOS FACTORES QUE INCIDEN EN MI PUNTAJE DE CRÉDITO?
El puntaje se compone así:
- 35% Historial de pagos. Cuán a tiempo pagas tus cuentas? Tienes más de 30 días tarde en tus cuentas de pago?. Aquí se incluye tus tarjetas de crédito (o crédito revolvente), préstamo a plazo fijo (hipotecas, carros, préstamos personales), comerciales (crédito de consumo, etc), registros públicos, etc.
- 30% Cantidades adeudadas. Mide el monto que debes en relación al tamaño de tu crédito disponible. Principalmente aplica a los crédito “revolventes” es decir, a aquellas líneas que tienes disponibles de manera permanente y recurrente como las tarjetas de crédito. Mientras más cerca estés de tu límite de crédito total más afectación habrá a tu puntaje de crédito. La fórmula mágica? Se recomienda que no pases el mes con más allá del 30 al 50% del límite de tu cupo de tarjetas de crédito.
- 15% Historial de crédito. Mientras más antiguo sea tu crédito mejor. Los proveedores de fondos evalúan mejor a quién demuestra tener más experiencia manejando crédito.
- 10% Solicitudes de crédito nuevo. Tener muchas solicitudes de crédito en un lapso corto de tiempo puede afectar tu puntaje de crédito. Pero FICO sabe distinguir entre las consultas que son para generar pre-aprobaciones y las consultas para saber el mejor interés posible (ninguna de las dos afectan tu crédito)
- 10% Tipos de crédito en uso. Es el factor menos relevante y tiene que ver a los tipos de crédito que usted use. Mientras más variedad mejor: créditos revolventes (tarjetas de crédito), cuentas de comercio, préstamos a plazos, cuentas de empresas de financiamiento y préstamos hipotecarios. No es una obligación tener una de cada una, por lo que este factor de medición es netamente complementario.
5. ¿ES LO MISMO PUNTAJE QUE REPORTE DE CRÉDITO?
No. Son dos cosas distintas. El reporte de crédito que muestra tu historial es el documento que da la información para generar tu puntaje de crédito.
El reporte de crédito es generado por 3 compañías en el mercado: Equifax, Transunion y Experian. La información que cada compañía obtenga de tu historial puede ser diferente, por lo tanto, es probable que tu puntaje FICO varíe en cada reporte de crédito.
6. ¿EL PUNTAJE DE CRÉDITO ES LO ÚNICO QUE LOS PROVEEDORES DE FONDOS MIRAN PARA OTORGAR UN CRÉDITO?
No. El puntaje de crédito es un factor de medición y genera una fotografía de tu riesgo crediticio del momento, pero ni el tener un buen puntaje de crédito es una garantía que obtendrás un préstamo, ni el tener un puntaje bajo es símbolo de que no obtendrás un préstamo. Aquí puedes leer sobre los factores de medición de un préstamo.
7. ¿CÓMO PUEDO SABER MI PUNTAJE Y MI REPORTE DE CRÉDITO?
Normalmente, las aplicaciones bancarias que tienes en tu celular te permiten inscribirte para monitorear tu puntaje de crédito de manera gratuita y sin afectarlo. También puedes consultarlo en creditkarma.com y creditchecktotal.com.
Para el reporte de crédito, tienes derecho a obtener uno de manera gratuita anualmente en www.annualcreditreport.com. Si estás fuera del plazo de tu reporte gratuito anual, puedes comprarlo con cualquiera de las 3 agencias generadoras: Equifax, Transunion y Experian. También puedes adquirirlo a través de páginas como www.creditchecktotal.com.
8. ¿TENGO PUNTAJE DE CRÉDITO CON NÚMERO ITIN?
La respuesta está asociada a sobre si tienes ya una cuenta de crédito (tarjeta de crédito o cualquier tipo de préstamo) asociada a tu número de ITIN. Si ya tienes una tarjeta de crédito que sacaste con tu número de ITIN, dentro de lo 6 meses siguientes a la fecha que te entregaron la tarjeta de crédito, tendrás ya una calificación FICO.
9. ¿CUÁNTO PUEDE VARIAR MI PUNTAJE MES A MES?
Son raros los cambios muy bruscos de puntaje de crédito, pero si tienes pagos tardes puede disminuir rápidamente. Si te atrasas mucho 30 días en el pago de tu hipoteca, tu puntaje puede bajar hasta 60 puntos, en préstamos de autos 30 puntos y tarjetas de créditos entre 10 y 15 puntos.
Para poder aumentar tu puntaje de crédito no existen milagros y es un trabajo de mediano plazo que sube gradualmente.
10. ¿CADA CUÁNTO TIEMPO ES CONVENIENTE MIRAR MI PUNTAJE FICO?
La respuesta depende de tus planes a corto y mediano plazo. Si estás pensando en hacer un préstamo grande o comprar una casa es conveniente que lo cheques al menos 6 meses antes, para que tengas el tiempo suficiente de tomar acción en el evento de que tengas algún problema.
Si te inscribes en tu aplicación bancaria gratuita es conveniente que realices un monitoreo cada mes de tu puntaje.
